Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения - Дэвид Крюгер

Как и безудержная трата денег, процесс накопления долгов представляет собой постоянный, повторяющийся и саморазвивающийся цикл.

Навязчивая тяга -►Стыд -►Отрицание -►Навязчивая тяга

Долговой цикл возникает в тот момент, когда у нас появляется непреодолимое желание купить что-то, что мы не можем себе позволить. Зная, что эта покупка нам не по карману, мы вынужденно совершаем ее, так как убеждены, что это позволит нам чувствовать себя определенным образом.

Еще раз замечу, что весь механизм возникновения долга основывается на простой истине, состоящей всего из трех слов: покупки совершаются эмоционально. Наше непреодолимое желание тратить, побуждаемое такими мощными силами, как навязчивое стремление к потреблению, желание возмездия, ощущение пустоты или необходимость общения (и тысячами других эмоциональных импульсов), создает у нас потребность, которая не терпит здравых рассуждений, предлагаемых в этот момент голосом разума.

Каким образом мы удовлетворяем такую потребность, если у нас нет денег? Мы используем кредит, то есть некую иллюзию денег. Кредит позволяет нам почувствовать силу покупателя, а нам свойственно отождествлять способность покупать с финансовой властью. Мы хватаем в руки кредитную карту и бежим в супермаркет или кидаемся к компьютеру.

Если бы мы просто потратили большую, чем положено, сумму, то никакого цикла не возникло бы. Вернувшись из магазина, мы ужаснулись бы содеянному, а затем придерживались бы жесткого бюджета до конца недели, месяца или года, чтобы выйти из финансового пике.

На деле же все не так. Вернувшись из магазина, мы ужасаемся содеянному. Затем оглядываемся по сторонам, чтобы убедиться в том, что нас никто не видит, и начинаем уничтожать все улики, заметая следы своей вины.

Именно эти две реакции формируют две последующие стадии цикла.

Итак, сначала — раскаяние: «О боже! Что я наделал?!» Для людей, находящихся внутри долгового цикла, эта фраза значит больше, чем простое понимание ситуации и связанной с ней безрадостной перспективы. Осознание реального положения дел для них ассоциируется с наказанием. «Как же я мог сделать такую глупость? Я знал, что не могу себе этого позволить! Что со мной произошло?» Мы смотрим по сторонам (пусть лишь мысленно), желая убедиться в том, что никто не видит нас с покупками в руках, словно с еще дымящимся пистолетом. Это весьма показательно: мы не хотим, чтобы кто-либо узнал о том, что мы натворили.

Мы можем скрыть свои действия от всего мира, но не от самих себя. Пребывая в неведении о том, каким именно образом наша лимбическая система отстраняет неокортекс от принятия решений, мы никак не можем понять, почему ведем себя столь безрассудным образом, и наше раскаяние окатывает нас волной стыда.

Исследования показали, что люди, пользующиеся кредитными картами, склонны недооценивать размер своего долга. Лоренс Осубел, экономист из Университета Мэриленда, обнаружил, что владельцы карт помнят лишь о четырех из каждых десяти долларов своего долга.

Почему же люди, находясь в здравом уме и трезвой памяти, отрицают 60% своего долга? А почему любители выпить так скромны в оценке количества принятого спиртного? Причина проста — стыд, который заставляет людей скрывать свои неподобающие действия, словно военную тайну.

Итак, покинув место преступления, мы принимаемся мысленно заметать следы и стирать отпечатки пальцев: мы хотели бы не делать того, что сделали, и поэтому начинаем притворяться, что не делали этого на самом деле. Вот несколько примеров обычных тактик отрицания: мы не открываем письма, в которых нам приходят счета, убирая их в какой-нибудь дальний угол, чтобы не попадались на глаза; мы вносим минимальный платеж в счет долга по кредитной карте, не отягощая себя воспоминаниями о долговой сумме целиком; мы прячем счета к оплате от членов семьи; мы лжем относительно сумм наших долгов или о стоимости сделанной покупки; мы снижаем размер долга по одной кредитной карте за счет увеличения долга по другой.

Одна из моих клиенток заметила, что каждый раз, когда она пыталась открыто обсудить с кем-либо состояние своих финансов, у нее перехватывало горло, как в приступе аллергии. Это делало практически невозможным любое честное обсуждение денежных вопросов. Моя клиентка находилась на третьем этапе долгового цикла. Она испытывала стыд от наличия долгов, однако на бессознательном уровне пыталась сохранить это в тайне даже от тех, кто мог бы ей помочь.

Именно в этом и заключается трагичность долгового цикла. Однажды перейдя на стадию отрицания и притворившись, что долга не существует (а для нашего эмоционального мышления эта фантазия об отсутствии долга легко становится реальностью), мы как ни в чем не бывало отправляемся в магазин или садимся за компьютер для того, чтобы выйти на новый виток цикла.

Опрос о долгах

Ответьте на каждый вопрос «да» или «нет», обведя кружком балл в соответствующей колонке.

[Да]  [Нет]

1. Склонны ли вы обычно погашать долги по кредитным картам минимально требуемыми суммами?   [-5]  [5]

2. Увеличиваются ли постепенно суммы вашей задолженности по кредитным картам от месяца к месяцу?   [-5]  [5]

3. Превышает ли размер вашего долга хотя бы по одной кредитной карте 50% от установленного для этой карты лимита?   [-5]  [5]

 4. Часто ли вы используете ваши кредитные карты для оплаты прочих счетов?   [-5]  [5]

5. Склонны ли вы переводить долг с одной кредитной карты на другую с целью оплаты счетов?   [-5]  [5]

6. Имеются ли у вас постоянные просрочки с оплатой счетов, арендных платежей или платежей по ипотеке?   [-5]  [5]

7. У вас нет сбережений или их сумма незначительна?   [-5]  [5]

8. Отказывали ли вам в кредите или выпуске новой кредитной карты в течение последнего квартала?   [-5]  [5]

9. Происходил ли в течение последнего квартала хотя бы один случай, когда вы не смогли оплатить покупку безналичным способом в связи с отсутствием средств на счету?   [-5]  [5]

10. Получали ли вы в течение последнего квартала хотя бы одно уведомление или телефонный звонок от коллекторской компании?   [-5]  [5]

11. Случалось ли вам когда-либо прятать, отрицать или искажать информацию о состоянии ваших долгов от супруга (супруги) или других членов семьи?   [-15]  [10]