Победить финансовый рынок: как зарабатывать каждый квартал. «Короткие» инвестиционные стратегии - Марвин Аппель

От вас пытаются избавиться?

Пожилые люди, несомненно, с недоверчивым интересом отмечают растущее число статей в газетах и журналах, посвященных тому, стоят ли на самом деле популярные формы лечения затрачиваемых на них средств.

Шунтирование сердца? После проведения бесчисленного множества таких процедур медицинское сообщество, кажется, наконец, подвергло серьезному сомнению их экономическую эффективность и ценность для большинства пациентов.

Артериальные стенты, содержащие лекарственные препараты? Их эффективность также находится под вопросом из-за более высокого возможного риска сердечного приступа, вызванного их использованием, в сравнении с гораздо более дешевыми стентами, не содержащими лекарств.

Все чаще поднимаются вопросы о целесообразности различных медицинских осмотров, анализов крови, форм лечения простаты, маммограмм, различных хирургических процедур и т. д. – при этом все больше ссылаются на недостаточную эффективность этих медицинских процедур в сравнении с их стоимостью.

Иными словами, очевидно наблюдается усиливающаяся тенденция переводить медицинские решения, которые потенциально могут быть вопросом жизни и смерти, в плоскость цен и расходов. Это не обязательно является злом. Это также вполне может быть, и вероятно и есть, излишняя склонность как медицинского сообщества и представителей медицинского бизнеса, так и самих пациентов к новейшим и наиболее сложным, хотя и не всегда наилучшим и наиболее необходимым, методам диагностирования и лечения заболеваний. Тщательная оценка затрат была и, вероятно, до сих пор остается неизбежной, принимая во внимание старение населения, большое значение, которое для пожилых людей имеет система медицинского обеспечения и, возможно, неизбежная необходимость рано или поздно начать так или иначе ограничивать медицинское обслуживание.

В какую бы форму не вылились эти ограничения, социальные и психологические последствия этого могут быть сложны, серьезны и во многом несправедливы. Сейчас наблюдается лишь небольшая пауза между всеобщей радостью от увеличения продолжительности жизни и обеспокоенностью тем, что может появиться слишком много людей, которым будут необходимы пенсия и медицинское обслуживание в течение слишком длительного времени, чтобы это было хорошо для общества в целом.

Может быть верно, что в некоторых – а возможно, и во многих – случаях пациентам предлагается более дорогое лечение, чем это необходимо. В других случаях это явно не так. Пациентам отказывается в проведении необходимых им медицинских процедур из-за нехватки у них средств.

Если вы приближаетесь к пожилому возрасту, не имея достаточных ресурсов для обеспечения расходов на жизнь и на медицинское обслуживание, вам может показаться, что существуют силы, которые путем активного воздействия или пассивного пренебрежения пытаются от вас избавиться.

Не позволяйте им этого сделать.

Ваша лучшая защита – стать настолько экономически самодостаточным, насколько это возможно, и чем скорее – тем лучше.

По мнению Сола Фридмена, жизнь пенсионера обычно наполнена скукой, одиночеством и нездоровьем в противоположность хорошему сексу. Он считает, что выход на пенсию лишает вашу жизнь смысла и забот, за исключением заботы о том, достаточно ли у вас осталось денег на жизнь.9 Г-н Фридмен советует выходящим на пенсию немедленно начинать искать новую работу.

Ему вторит Лайза Н. Берби, которая полагает, что у многих пенсионеров могут возникнуть проблемы из-за прекращения ассоциирования себя со своей профессией, потери статуса, достигаемого благодаря зарабатыванию денег, а также одиночества, возникающего из-за прекращения общения с коллегами по работе и партнерами по бизнесу.10

По правде говоря, депрессия после выхода на пенсию и проблемы, связанные с привыканием к новому статусу пенсионера, на самом деле уже чуть ли не стали нормой – они действительно возникают очень часто.

Люди, владеющие собственным бизнесом и принимающие непосредственное участие в его делах, проявляют особенное нежелание уходить на пенсию. Они обычно ассоциируют себя со своим бизнесом, наслаждаются своей работой, получают удовольствие от решения связанных с ней сложных задач и часто прекращают трудовую деятельность поздно и со значительной неохотой. И все же после всего лишь нескольких месяцев адаптации эти независимые дельцы обычно полностью направляют свою энергию на получение нового образования, путешествия, спорт, если они еще в состоянии им заниматься, физические нагрузки, посещение культурных мероприятий – этот список можно продолжать. Люди, обладающие конструктивной энергией в годы активной трудовой деятельности, как правило, сохраняют интерес к жизни и после выхода на пенсию, только теперь в их распоряжении имеются часы и дни для того, чтобы посвящать их разнообразным интересным для них занятиям.

Люди, работающие по найму, чаще выходят на пенсию с радостью, испытывая при этом чувство облегчения и наслаждения от ощущения себя хозяевами своей судьбы весь день напролет и отсутствия необходимости выполнять чужие указания.

Люди, занимающиеся частной практикой, например психоаналитики и некоторые другие специалисты в области медицины, чаще уходят на пенсию с большой неохотой, нередко в довольно позднем возрасте, при этом выход на пенсию откладывается не только из-за необходимости, но и из-за того, что они любят свою профессию и увлечены ею.

С другой стороны, многим пожилым парам выход на пенсию дает возможность путешествовать, на что они редко находили время раньше, чаще общаться со взрослыми детьми и внуками, осваивать новые навыки и уделять друг другу больше внимания, что было сложно сделать при большей занятости, когда распорядок жизни в большей степени определялся внешними факторами.

Все это было сказано для того, чтобы показать, что жизнь после выхода на пенсию может вам понравиться. А может, и нет. Возможно, вы захотите продолжать работать до тех пор, пока будете в состоянии. А может быть, вы предпочтете быть свободными, чтобы сделать все то, о чем мечтали на протяжении стольких лет. Выход на пенсию может лишить вас привычного делового круговорота, однако он также может обеспечить вам время и возможность попробовать себя во многих новых областях и всерьез заняться новыми видами деятельности.

Не будет ли лучше всего, если вы сами сделаете этот выбор?

Когда лучше всего начать получать выплаты от Системы социальной защиты?

Работники, имеющие право на пенсию от Системы социального страхования, имеют возможность начать получать выплаты в возрасте 62 лет (ранняя пенсия), в возрасте 65–67 лет, в зависимости от года рождения (полный пенсионный возраст), или же в 70 лет (отложенная пенсия).

Хотя приблизительно 60 % пенсионеров решают начать получать пенсию в возрасте 62 лет, существует множество причин, по которым данный возраст может не лучшим образом подходить для этого и по которым в долгосрочном периоде оптимальным решением может оказаться откладывание выхода на пенсию по крайне мере до достижения полного пенсионного возраста, а возможно, и дольше.

При принятии решения стоит руководствоваться следующими соображениями:

• Если вы начнете получать пенсию в 62 года, ваш ежегодный доход будет составлять 70–80 % (в зависимости от года вашего рождения) доходов тех, кто вышел на пенсию по достижении полного пенсионного возраста.

Если вы ожидаете, что проживете сравнительно недолго, то стоит начать получать пенсию в более раннем возрасте. Если же вы рассчитываете на более или менее долгую жизнь, то выгоднее будет подождать, если вы можете себе это позволить.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы предпочтете ранний выход на пенсию, ее размер может с течением времени уменьшаться, если вы ежегодно получаете определенный доход. Однако это правило не применяется в том случае, если вы выходите на пенсию лишь после достижения полного пенсионного возраста. Тем не менее в последнем случае у вас может возникнуть обязательство по уплате подоходного налога с суммы выплат от Системы социальной защиты, равно как и с любого другого дохода.

• Если вы можете себе позволить не выходить на пенсию до 70 лет, размер выплат, которые вы будете получать, может составлять около 130 % от тех, что получают вышедшие на пенсию по достижении полного пенсионного возраста в зависимости от даты рождения. Этой возможностью стоит воспользоваться тем, у кого нет необходимости в немедленном получении дохода и кто ожидает прожить долго. Кроме того, в этом случае пенсионные выплаты не будут облагаться подоходным налогом.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: Если вы умрете до достижения 70 лет, вы вообще не получите пенсии, хотя вашим наследникам и выплатят страховку в случае вашей смерти.

К 77 годам общая сумма полученных вами пенсионных выплат будет одинакова для всех трех случаев: раннего выхода на пенсию, выхода на пенсию по достижении полного пенсионного возраста и отложенного выхода на пенсию в возрасте 70 лет.