Файлы будущего: история следующих 50 лет - Ричард Уотсон

Общая годовая сумма компенсаций в Великобритании составляет 10 миллиардов фунтов, в основном выплачиваемая напрямую клиентам. Требования страховых возмещений ежегодно возрастают на 15%, прежде всего из-за роста в обществе склонности к сутяжничеству. Поэтому многие из подобных претензий ни на чем не основаны; естественно, любое новшество, которое поможет страховым компаниям снизить выплаты возмещений или хотя бы более точно оценивать риски, примут с распростертыми объятиями.

Страхование будет персонализировано, то есть будет исходить из наиболее характерного для каждого из нас поведения и других особенностей личности. Три страховые компании в США, Великобритании и Южной Африке уже этим занимаются. Их подход состоит в том, что чем более крепким здоровьем отличается клиент, тем ниже его страховые взносы. Страховая компания PruHealth (Великобритания) начисляет особые «очки за жизнестойкость» (vitality points) тем клиентам, которые ходят в спортзалы, бросают курить, сбрасывают вес или хотя бы просто читают книги по здоровому образу жизни. Компании Discovery Health в Южной Африке и Destiny Health в США предлагают похожие проекты «оплачиваемого здоровья». При том что автомобильные страховые компании давно назначают дисконты для осторожных водителей, странно, что никто раньше не додумался до страховых бонусов за здоровый образ жизни.

Что еще нас ждет?

Возможно, правительства увяжут ставки налогов со стилем жизни каждого и состоянием здоровья. Уменьшился размер вашей талии? Вместе с ней уменьшится и ваш годичный налог!.. И все-таки мне почему-то больше нравятся старые времена, когда я мог ходить в паб, а мой работодатель, правительство, мой врач, социальные службы и страховая компания ничего об этом не знали и, самое главное, не хотели знать.

Теоретически, современный мир с его страхами и новыми рисками должен быть настоящим «золотым дном» для страховых компаний, хотя слишком большие риски опасны и для них. К примеру, высокие показатели террористической активности в Ираке сделали страховые взносы для иностранных журналистов, аккредитованных там, настолько высокими, что практически никто из них не может позволить себе застраховаться. При этом изменение климата на планете и внезапные погодные катаклизмы ставят страховые компании в крайне сложную ситуацию.

Однако вряд ли страховые компании в скором времени уйдут в прошлое. То же самое касается и банков. Более того, можно ожидать значительного роста активности страховых компаний как реакции на новые риски и опасения, хотя и не совсем ясно, от чего в первую очередь будут страховаться компании и индивиды. При том что банки и кредитные компании серьезно пострадают из-за виртуализации наличности и увеличения числа мобильных платежей, микроплатежей, предоплат, «бесконтактных» платежей, полного исчезновения банковской системы я не предвижу. Банки выживут за счет более крупных операций просто потому, что крупные сделки требуют учета многочисленных факторов риска, что слишком дорого и сложно для учреждений небанковской системы. Как бы то ни было, виртуальные деньги поставят часть финансовых услуг с ног на голову: банки и кредитные компании перестанут быть монополистами в выдаче чековых книжек, кредитных карт, в обслуживании банкоматов и в открытии финансовых отделений.

Дополнение

Ну вот, мы снова в состоянии кризиса. Худшего со времен кризиса 1929 г. Предвидел ли я, что нечто подобное может случиться? Нет, так как мы никогда раньше в такую ситуацию не попадали. Во время последнего экономического спада уровень долга был гораздо ниже. Риски не были настолько взаимосвязаны, и относились мы к долгу иначе. Кроме того, в то время еще не было Интернета.

Думаю, что у США и у Великобритании возникнут серьезные проблемы. Часть Европы также ждут большие трудности. Зато Азия, я почти уверен, выйдет из переделки довольно быстро. В этом регионе слишком много ликвидности. На сто процентов я уверен в том, что мы плавно переместились из эпохи иррациональной расточительности и глупости в эпоху страха и ненависти. А еще я совершенно убежден, что время от времени кризисы нам нужны. Ураганы валят засохшие деревья и расчищают место для молодой поросли.

Но что нас ждет потом? Если экономический спад окажется не слишком продолжительным, мы поднимемся, отряхнемся и без особых размышлений прямиком вернемся к своим эгоистичным, пустым, мещанским привычкам. Банки будут выдавать кредиты направо и налево, государство вновь ослабит контроль за экономикой и увеличит косвенное налогообложение. В общество вновь придет алчность, цены на нефть зашкалят за 150 долларов за баррель, работа в банковской сфере опять станет крайне выгодной и престижной, и все начнется с начала – возможно, правда, с применением альтернативных «зеленых» технологий, но совсем не наверняка. Однако следующий взрыв будет уже поистине грандиозным, так как риски будут еще более взаимосвязаны, а уровень долга отдельных граждан, фирм и даже целых стран станет поистине астрономическим.

4 июля 2036 г.

Дорогой Саймон!

На прошлой неделе я зашла в супермаркет и обнаружила там потрясающую вещь, которая идеально подойдет Элизабет на ее двенадцатилетие. Это открытка от ангела-хранителя. Ты ее загружаешь, предварительно оплатив виртуальными деньгами через свой BBCiPhone, и устанавливаешь различные пространственные и торговые характеристики. К примеру, ты можешь настроить ее так, чтобы Элизабет смогла пользоваться ею на расстоянии не более 5 км от школы и больше нигде. Ты можешь также наложить запрет на определенные магазины или категории товаров (например, настроить на книги и минеральную воду и запретить музыку и сладости). Более того, ты в любой момент можешь отключить открытку, а можешь установить местонахождение Элизабет посредством встроенного устройства GPS. Здорово, правда?

Единственная проблема, которую я предвижу, связана с тем, что, по моим предположениям, в школе очень быстро возникнет торговля этими открытками или же какой-нибудь десятилетний гений сумеет взломать ее электронную начинку и изменить установки. За небольшую виртуальную плату, естественно!

Встретимся на пляже на Рождество.

Пять главнейших тенденций, которые изменят рынок финансовых услуг

Мобильные и бесконтактные расчеты. Стремление к удобству – вот мегатренд, который трансформирует банковское дело и страхование так же, как и любую другую отрасль промышленности. Пластиковые карточки очень удобны. Но как только виртуальная наличность прочно войдет в электронные устройства, все изменится. Устройства, с помощью которых можно проводить операции с виртуальной наличностью, будут включать мобильные телефоны и автомобили, и нет никаких оснований сомневаться, что когда-нибудь к ним присоединятся одежда и само человеческое тело.

Посредники. Если недавняя история нас чему-то научила, так в первую очередь тому, что, несмотря на стремление к удобству, люди склонны приобретать товары и услуги у специалистов, обладающих достаточным опытом и знаниями в определенной сфере или способных дать независимую оценку сотен, если не тысяч имеющихся в наличии видов продукции. В результате независимые брокеры будут и в дальнейшем играть все более значимую роль в обществе так же, как и крупные фирмы, специализирующиеся в одной области финансового рынка. Другими словами, независимость, беспристрастность, прозрачность и профессиональные знания всегда будут в большой цене.

Долг. Есть люди, которые считают, что мы вошли в стадию экономического подъема, которая будет продолжаться чуть ли не бесконечно. По их мнению, время циклов подъема и спада закончилось. Я совершенно с ними не согласен. Спустя какое-то время неизбежно наступит глобальный экономический спад (глобальный, потому что экономики всех стран мира в настоящее время теснейшим образом взаимосвязаны и взаимозависимы). И когда названный спад наступит, его последствия будут беспрецедентными из-за объема долга, накопленного индивидуальными гражданами, корпорациями и целыми странами.

Когда же это произойдет? Точно предсказать, конечно, невозможно. Просто нужно быть постоянно готовыми к худшему. Подобную ситуацию лучше других смогут пережить локальные заимодавцы и банки с физическими отделениями. Почему? В первую очередь, потому, что основными приоритетами для клиентов станут надежность и привычность с «настоящим человеческим лицом», а не с компьютерным монитором.

Регулирование финансовой сферы. Банки и, в особенности кредитные компании, не слишком разборчивы в том, кому они выдают займы, а многие отдельные граждане не отдают себе отчет, какой долг они способны осилить. Когда деньги дешевы, это не имеет принципиального значения. Но когда процентные ставки начинают повышаться, ситуация кардинальным образом меняется. По мере того, как в обществе формируется негативное отношение к риску, правительства стремятся защитить своих граждан (и собственные финансовые обязательства) жестким регулированием всей экономической жизни. При таких условиях крупные банки и их методы кредитования становятся объектом наиболее пристального внимания, а в экстремальных случаях могут возникнуть призывы к насильственному ограничению зарплат и доходов. Более мелкие игроки в этой сфере утонут в море бюрократических требований, предписаний и правил соответствия. В конце концов им все сложнее будет получать какую-либо выгоду от своей деятельности. Деятельность более крупных компаний также значительно усложнится.