Страхование. Шпаргалки - Татьяна Альбова

• об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата выступает обязанностью страховщика (ст. 957 ГК РФ);

• о правильности определения страховой стоимости (ст. 948 ГК РФ);

• о правильности оценки страхового риска (ст. 945 ГК РФ);

• о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК РФ);

• о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ);

• о возврате страховой премии или ее части при прекращении договора страхования (ст. 958 ГК РФ);

• о возмещении расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ);

• о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 929 и 934 ГК РФ).

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК РФ.

Если в договоре страхования установлен срок для страховой, то течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока, установленного для производства страховой выплаты. Если же в договоре этот срок не установлен, то действует правило, предусмотренное п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, т. е. с момента страхового случая.

118. Действия страхователя при наступлении страхового случая

Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая обязан выполнить следующие действия.

1. Незамедлительно, в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней.

2. Подать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования. В заявлении подробно описать обстоятельства наступления страхового случая: время и место возникновения события, кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер повреждения имущества и т. д.

3. Сохранить место страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика, за исключением обстоятельств, связанных с ликвидацией опасности и уменьшением убытков от страхового случая.

4. Одновременно и незамедлительно проинформировать государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения (органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентра и т. д.), или медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования.

5. Собрать и систематизировать доказательства (постановления, справки, протоколы осмотра, и прочие документы, выданные государственными органами, договоры, счета, накладные, свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости и

т. д.), подтверждающие факт наступления страхового случая и причинения убытка.

Для проведения указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть четко и определенно оговорены сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять каждое действие.

119. Действия страховщика при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая страховщик обязан выполнить действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования как необходимые и существенные условия страхования.

1. После получения сообщения о наступлении страхового события страховщик обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.

2. Провести осмотр места страхового события, чтобы правильно установить причины возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Осмотр места страхового события должен быть зафиксирован в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. Требования к оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования.

3. Собрать все документы, в том числе представленные официальными государственными органами, описывающие опасное событие и причины его наступления.

4. Установить размер причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. На основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитать смету восстановительного ремонта имущества или смету стоимости утраченного имущества.

5. По результатам страхового расследования составить страховой акт.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая и установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), то он составляет выплатной страховой акт, который должен соответствовать требованиям, указанным в договоре страхования. Если страховщик в результате страхового расследования пришел к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт со ссылкой на доказательства (документы и сведения) об отказе в выплате страхового возмещения.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему.

6. При наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования производится страховая выплата в сроки, строго установленные договором.

120. Бизнес-процессы страхования

Процедуру страхования можно представить в виде бизнес-процессов.

1.  Маркетинг – деятельность, направленная на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена.

Страховой продукт – набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату клиенту с целью удовлетворения его потребностей.

2.  Формирование страховых услуг : простые (страховые продукты), комплексные (корпоративные страховые программы) и индивидуальные условия страхования.

В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.

Ядро содержит основные характеристики продукта: технические – страхуемые риски, уровень гарантий (страховые суммы, франшизы, особые условия), условия выплаты страхового возмещения; экономические – цена (тариф), индексация страховой суммы, бонус, малус.

Оболочка продукта включает: страховой договор (полис), правила страхования; рекламу страхового продукта; порядок действий и тип продавцов (представителей страховщика) по предложению продукта потенциальным клиентам, заключению договора, его обслуживанию; порядок расследования и урегулирования страхового случая.

3.  Продажа страховых услуг : страховые агенты; страховые брокеры (корпоративные программы); офисные продажи (страховые продукты, ОСАГО); партнерские отношения (банки, почта, сетевые магазины); Интернет (простейшие страховые продукты).

4.  Андеррайтинг – действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз.

5.  Сопровождение договора страхования : операционный и бухгалтерский учет и расчет, инвестирование страховых резервов; контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов, контроль состояния застрахованного объекта.

6.  Урегулирование убытков : прием, анализ, проверка заявления о страховом случае; осмотр объекта страхования, оценка убытков; принятие решения о выплате или отказе в выплате; страховую выплату.