Платежные системы - Коллектив авторов

– создание отказоустойчивой инфраструктуры для обеспечения бесперебойного осуществления расчетов, в том числе включающей резервный аппаратно-программный комплекс;

– организацию резервного копирования платежной информации, позволяющего обеспечить минимально допустимые потери данных в случае возникновения непредвиденных обстоятельств;

– возможность осуществления основного объема расчетных операций с использованием альтернативных технологий, например, путем приема и исполнения в случае возникновения непредвиденных обстоятельств расчетных документов, представляемых на бумажном носителе;

– документированное закрепление функций, полномочий и обязанностей подразделений и сотрудников, обеспечивающих выполнение операций приема, обработки и исполнения расчетных документов при осуществлении расчетов по корреспондентским счетам банков-респондентов.

С деятельностью по управлению рисками в платежной системе связана деятельность по обеспечению сохранения банковской тайны и защите информации.

Статья 26 Федерального закона «О национальной платежной системе» устанавливает обязанность операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры и банковских платежных агентов (субагентов) гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности.

Применительно к отношениям в платежной системе можно выделить следующие положения законодательства:[66]

1. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

2. За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

3. Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

4. Операционные центры, платежные клиринговые центры не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, полученные при оказании операционных услуг, клиринговых услуг участникам платежной системы, за исключением передачи информации в рамках платежной системы, а также случаев, предусмотренных федеральными законами.

Согласно статье 27 Федерального закона «О национальной платежной системе» операторы по переводу денежных средств, банковские платежные агенты (субагенты), операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны обеспечивать защиту информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и об иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Правительство Российской Федерации устанавливает требования к защите указанной информации. Отметим, что порядок защиты информации устанавливается помимо законов и нормативно-правовых актов Правительства РФ, также нормативно-правовыми актами Банка России и стандартами ЦБРФ в области обеспечения информационной безопасности (более подробно – см. п .6.3.).

Контрольные вопросы

1. Опишите платежную систему России, сложившуюся к началу 90-х годов XX века.

2. Какие субъекты являлись участниками платежной системы СССР в 1987 году?

3. Как можно охарактеризовать платежную систему Банка России, сложившуюся к 1998 году?

4. В каком году в России начали действовать электронные платежные системы?

5. В чем заключается технология PayCash?

6. Что такое Национальная система платежных карт? Закреплена ли она законодательно?

7. Выделите основные особенности платежной системы банковских карт в России.

8. Каким законом регулируется современная платежная система в России?

9. Какие элементы составляют Национальную платежную систему России?

10. Какие организации могут быть операторами по переводу денежных средств?

11. Дайте определение оператора электронных денежных средств.

12. Какие функции возложены на банковских платежных агентов и субагентов?

13. Какую роль в платежной системе выполняет оператор платежной системы? Может ли им быть Банк России?

14. Перечислите операторов услуг платежной инфраструктуры.

15. Дайте характеристику электронных денежных средств и электронных средств платежа.

16. Перечислите основные характеристики переводов денежных средств.

17. Какими характеристиками должна обладать правовая база платежных систем?

18. Охарактеризуйте принципы развития национальных платежных систем.

19. Перечислите формы безналичных расчетов, применяемых в России.

20. Укажите, при каких формах безналичных расчетов могут применяться платежные поручения как расчетные документы.

21. Какой самый распространенный расчетный документ, применяемый в настоящее время при безналичных расчетах в России?

22. В каких случаях используется банком платежный ордер?

23. Какой расчетный документ чаще всего применяется при прямом дебетовании?

24. 6.Как называется банк, осуществляющий переводы электронных денежных средств, в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе»?

25. Каким образом осуществляется удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе?

26. Каким образом осуществляется удостоверение права использования электронного средства платежа?

27. В какой очередности осуществляется списание денежных средств при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований?

28. Какие внутренние документы должны быть утверждены в кредитных организациях, осуществляющих перевод денежных средств?

29. Как трактуются в нормативных актах ЦБ РФ правовой риск, операционный риск, кредитный риск и риск ликвидности применительно к платежной системе с точки зрения источника, форм и последствий реализации?

30. Как определяется в нормативных актах ЦБ РФ системный риск применительно к сфере платежей?

31. Как трактуется в нормативных актах ЦБ РФ риск нарушения бесперебойности функционирования платежной системы?

32. Перечислите обязанности оператора платежной системы по управлению рисками.

33. Назовите составляющие системы управления рисками согласно ст. 28 Федерального закона «О национальной платежной системе».

34. Какие организационные модели управления рисками может выбрать оператор платежной системы РФ?

35. Назовите способы управления рисками системы платежей, зафиксированные в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

36. Охарактеризуйте порядок формирования и использования гарантийного фонда платежной системы РФ.

37. Какие мероприятия рекомендует ЦБ РФ банкам-корреспондентам и банкам-респондентам для обеспечения своевременности расчетов и предотвращения системного риска в платежной системе?

38. Какие меры рекомендует Банк России в рамках управления рисками для обеспечения своевременности осуществления расчетов по корреспондентским счетам?

39. Каким образом обеспечивается гарантия сохранения банковской тайны в РФ?

40. Охарактеризуйте требования к обеспечению защиты информации в платежной системе, согласно нормативным актам и стандартам Банка России.

Глава 3. Организация деятельности субъектов национальной платежной системы

3.1. Организация деятельности операторов по переводу денежных средств

В настоящее время национальная платежная система строится в соответствии с потребностями субъектов национальной платежной системы и их клиентов в платежных услугах, при оказании которых широко использовались возможности современных технологий.

Количественная характеристика субъектов национальной платежной системы на 1.01.2014 года[67] представлена на рис. 3.1.1.

Рис. 3.1.1. Субъекты национальной платежной системы России.