Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия - Коллектив авторов

— ведение системных журналов регистрации доступа клиентов банка — пользователей СЭБ к информационно-процессинговым ресурсам этих систем;

— проведение проверок отсутствия возможностей использования на функциональных автоматизированных рабочих местах устройств дистанционного доступа (точки доступа беспроводных сетей, модемы и др.);

— осуществление обязательного контроля над установкой и модификацией программных средств в банке и т. д.

В целом уместно было бы поддерживать также адекватный «арсенал» средств для проведения непосредственно в кредитной организации криминалистической компьютерной экспертизы, имея в виду технические средства и приемы, так как формирование в ее структуре полноценного следственного подразделения вряд ли экономически целесообразно — важно как минимум располагать средствами для фиксации улик и свидетельств внутрисистемного аудита. Поскольку преступники меняют тактику, необходимо понимать их действия и знать, чем именно мошеннические действия отличаются от типовых действий и привычек обычных клиентов. В общем случае, как уже отмечалось ранее, для того чтобы поймать преступника, уместно думать так же, как преступник, при этом руководству кредитной организации следует учитывать, что наилучший подход для осознания угроз ее информационным системам состоит в их оценивании с точки зрения злоумышленника, который к тому же будет стараться скрыть следы своих действий. Итак, при организации противодействия ППД целесообразно реализовать следующие этапы:

— определение в соответствии с установленным порядком причины проведения расследования или соответствующее обоснование;

— определение того, насколько реально проведение эффективного расследования или доведение его до логического завершения;

— определение состава и сбор свидетельств, их сохранение, оформление и систематизация;

— комплексный анализ свидетельств и составление перечней свидетелей, объектов и процедур, относящихся к расследованию;

— подготовка отчета о результатах проведенного расследования и, при необходимости, представление его следственным органам.

Соответствующий набор методов, алгоритмов и средств их реализации целесообразно продумывать для каждой внедряемой ТЭБ (и даже ее однородных вариантов!), так как в противном случае противодействие возможной ППД окажется неэффективным. Излишне говорить о крайней желательности документарного оформления перечисленных мероприятий и такого же «циклического» пересмотра содержания этих документов, порядков, процедур, аналогичных инструкций на предмет актуальности и адекватности реальной ситуации в банке, наращивающем свои «технологические мускулы».

3.4. Особенности организации претензионной работы при применении технологий электронного банкинга

Наряду с изложенным в предыдущих подразделах, весьма важным для банков, переходящих к ДБО, становится внедрение эффективной политики осуществления претензионной работы в отношении клиентов, взаимодействующих с банками дистанционно, а также обеспечение гарантий защиты их интересов. При этом в общем случае необходимо учитывать, что применение разнородных ТЭБ заведомо приводит к различию и в процедурах разрешения конфликтных ситуаций, и в порядке и правилах реализации киберправосудия, и в составе информации, которую, возможно, при необходимости потребуется предоставлять правоохранительным органам и которая, не исключено, будет фигурировать и в ходе последующих судебных разбирательств (имея в виду все варианты ППД). С учетом сказанного выше, руководству банков следует чрезвычайно внимательно относиться к качеству договорных документов с клиентами, включая в их текст детальные описания состава упоминавшейся в подразделе 3.1 доказательной базы и обеспечения ее юридической силы, которые одновременно будут понятны клиентам ДБО и не вызовут разночтений в случаях предъявления судебных исков.

Это же относится к описанию процедур, реализуемых так называемыми конфликтными комиссиями, требований к их составу и квалификации соответствующих специалистов, равно как и определению того, какую юридическую силу будут иметь экспертные заключения такой комиссии в случае, если дело дойдет до судебного разбирательства[91]. Такую же информацию целесообразно отражать и в текстах договоров на ДБО (контрактов, дополнительных соглашений к договору банковского счета и т. п.), а также убеждаться в том, что каждый клиент ДБО ознакомлен с перечисленными видами информации, ответственно подписывает содержащий ее правоустанавливающий документ и подтверждает согласие на использование соответствующих порядков и правил в случаях, когда возникает необходимость в разрешении конкретных — зафиксированных документально — спорных (конфликтных) ситуаций, в том числе при возникновении угроз возбуждения судебных исков[92].

Разрешение «цифровых» аспектов многих современных преступлений требует участия опытных специалистов по криминалистической экспертизе, владеющих необходимыми навыками сбора и анализа улик, содержащихся в компьютерах, а в настоящее время такие аспекты содержатся почти в каждом преступлении, связанном с хищением финансовых средств или конфиденциальной информации, равно как и расследованием инцидентов ПОД/ФТ в целом. В компьютерах разного рода, мобильных телефонах, коммуникаторах, PDA[93], компьютерных планшетах и других электронных устройствах часто хранится информация, которая может оказаться полезной для хода расследования (равно как и в сообщениях электронной почты)[94]. Специалисты, первыми прибывающие на место преступления (а затем и следователи), должны уметь распознавать потенциальные «цифровые» улики и знать, как сохранить их для анализа экспертов.

Состав таких улик в зависимости от конкретных применяемых ТЭБ варьируется, что прямо сказывается как на формировании подмножеств данных, используемых в составе СИ, так и на видах сведений, предоставляемых тем, кто расследует те или иные компьютерные преступления, совершаемые в банковском секторе (инсайдерами банков, крэкерами в отношении банков или хакерами в отношении клиентов ДБО и пр.). К сожалению, до настоящего времени для российской финансовой сферы не разработаны какие-либо нормативные правовые акты, которые хотя бы в общих чертах регламентировали бы организацию специализированных внутрибанковских процедур, ориентированных на предупреждение и обеспечение расследования возможной ППД. Поэтому с формальной точки зрения банки, к сожалению, не обязаны именно пруденциальным образом организовывать и контролировать действия своих удаленных клиентов и провайдеров (входящих в каждый конкретный ИКБД) в связи с теми или иными сомнительными ситуациями (которые впоследствии могут привести как к финансовым, так и к правовым проблемам). Ниже приведен ориентировочный (и заведомо неполный, хотя вполне пригодный для использования) перечень процедур такого рода:

— осуществление многофакторной идентификации клиентов ДБО (включая отслеживание их перемещений);

— сопоставление IP-адресов, с которых поступают ордера клиентов;

— обоснованное блокирование счетов подозрительных клиентов;

— предупреждение и парирование возможных ошибок клиентов, — оперативное реагирование на противоречивые ситуации с клиентами ДБО;

— разработку инструкций для операторов колл-центра с описанием вариантов мошенничеств и оперативного реагирования на них;

— определение в договорах с клиентами ДБО мер безопасности;

— определение в контрактах с провайдерами условий аутсорсинга;

— изучение информационных технологий, используемых провайдерами;

— проверку технологической надежности и безопасности провайдеров;

— использование процедур аутентификации различных информационных сообщений (включая ордера клиентов, сеансовые пароли и пр.);