Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им - Крис Скиннер

Big Data, облака, мобильность, социальные сети… это как просмотр новостей. Первая мысль, когда ты слышишь о главном событии: «Это интересно». Когда же оно муссируется снова и снова изо дня в день, ты теряешь к нему интерес и ждешь чего-то другого, что может тебя заинтересовать. Именно так многие из нас воспринимают поставщиков услуг с их рассуждениями.

Мы действительно хотим услышать что-нибудь новое. Расскажите мне об интернете вещей и носимых компьютерах[46 - Носимый компьютер – компьютер, который можно носить на теле (нечто среднее между наручными часами и ноутбуком). Прим. ред.] и о том, как они изменят банковский бизнес. Это гораздо интереснее, потому что я не так много слышал об этом. Это задел на будущее.

Поставщикам банковских решений нужно представлять, как будет выглядеть мир через три года, через пять лет, и, если они уверены в своем прогнозе, рискнуть и поставить на него. Те, кто вложил свои деньги в мобильность, облака, Big Data и т. п. пять лет назад, должно быть, не прогадали. Пять лет назад все это было интересно, потому что было ново и незнакомо. А что сейчас? Пустая болтовня; расскажите мне о чем-то еще. Например, о том, как вы внедрили комплексное решение в банке, позволяющее делать клиенту контекстно зависимые предложения в любом месте и в любое время.

Говоря о Big Data, не называйте их большими; называйте их малыми данными. Они малые в том смысле, что огромный поток данных превращается в малый момент истины, когда клиент получает исключительное, абсолютно индивидуальное обслуживание. Вы начали со скучных разговоров и превратили их в историю, наполненную смыслом и выгодой.

Очень важно поэтому говорить либо о долгосрочном видении, либо о текущих примерах и успехах. Видение предполагает наличие концепций на 3–5-летнюю перспективу; примеры – это здесь и сейчас. Поэтому я больше не хочу слышать о мобильности, социальности, данных или облаках. Я хочу слышать только о том, как банк использует мобильные сети для того, чтобы определить, где окажется клиент в следующие десять минут, и, используя GPS совместно с малыми данными, сделает ему предложение, от которого тот не сможет отказаться.

Поставщикам банковских решений необходимо спускаться к деталям, когда речь идет о том, что происходит здесь и сейчас, и подниматься к обобщениям, когда речь заходит о том, что только предстоит. И вот именно в этом контексте рассмотрим каждую из этих технологий.

Мобильность стимулирует электронный банкинг

Мы являемся свидетелями многих перемен в банковском мире, но одну из них следует выделить особо – это мобильная революция; мобильные телефоны действительно меняют планету. В пользовании жителей планеты находится больше мобильных телефонов, чем зубных щеток, а в развивающихся экономиках, например в Индии, мобильных больше, чем туалетов.

Действительно, на планете достаточно телефонов на всех ее жителей. Это не означает, что у каждого есть мобильный, зато у каждого есть потенциальная возможность его иметь. Это революционно. Это означает, что вся планета соединена без проводов. Каждый человек имеет потенциальную возможность взаимодействовать с любым другим человеком на планете. Такого никогда не было за всю историю нашего существования, и поэтому мобильные технологии – столь захватывающая сфера.

Мобильная революция позволяет банкам предложить новые инновационные сервисы: прямые Р2Р-платежи с помощью текстовых сообщений, бесконтактные платежи, полноценное финансовое обслуживание посредством планшетов и смартфонов. В 2012 году PayPal и Google инвестировали более миллиарда долларов в развитие мобильных платежей.

По данным Gartner Group, рынок мобильных платежей очень активно развивается: в 2013 году на него пришлось 235,4 млрд долларов от общего количества мировых транзакций; это на 44 % больше, чем в 2012 году. По этой причине огромное количество компаний инвестируют в мобильные платежи и в развитие мобильных финансов. Например, в период с 2008 по 2013 годы венчурные инвесторы вложили более 1,5 млрд долларов в рынок мобильных платежей. Интересно, но им почти нечего показать в качестве результата; пока бесспорным успехом является лишь Square.

Square была основана в 2009 году Джеком Дорси, совладельцем Twitter. Специальное устройство, помещаемое в гнездо наушников смартфона, позволяет превратить телефон в платежный терминал (POS) и начать принимать платежи. Идеальная для мелких торговцев, система развивалась медленно, пока в 2011 году процесс стремительно не ускорился. Так, спустя всего 10 месяцев объем ежедневных платежей через приложение достиг 1 млн долларов. Два месяца спустя он удвоился, а еще через месяц, в мае 2011-го – утроился. В результате платежная система Visa осуществила крупное стратегическое инвестирование в этот бизнес. К 2013 году компания оценивалась в 3,25 млрд долларов, что очень показательно, учитывая, что большинство стартапов испытывают на себе давление со стороны тяжеловесов рынка, таких как PayPal и банки.

Последние проявляли активность в сфере мобильных платежей на протяжении двух последних десятилетий. В 1990-х они пытались использовать WAP-протокол для проверки баланса счета на мобильном. Тем не менее все это не выходило за рамки экспериментов, и только в конце 2000-х мобильные платежи стали действительно популярны.

Простые мобильные системы

Итак, мы прошли путь от разъединенного мира, где далеко не все имели доступ к технологиям связи, до связанного мира, где каждый может общаться без проводов.

В Африке, Азии, Латинской Америке, Китае, Индии и других развивающихся экономиках мы видим по-настоящему революционные изменения в обществе и в банковской сфере. Дешевый доступ к мобильным коммуникациям позволил Африке и развивающимся экономикам превратиться из регионов, где преступления были обычным делом, а платежи вызывали затруднения, в регионы, где преступления отслеживаются, а платежи просты и доступны. Все это благодаря электронным платежам, которые можно отслеживать и которые осуществляются мгновенно, невзирая на расстояния. Наилучшим примером может служить M-PESA в Кении, хотя это и не типичный вариант использования мобильных платежей.

M-PESA была запущена в марте 2007 года, когда правительство Кении попросило Safaricom, подразделение Vodafone, помочь организовать более эффективное движение денег между гражданами страны. В то время большинство платежей в городах и деревнях осуществлялись с помощью физической доставки счетов и бумажных денег автобусами и водителями такси.

Используя M-PESA, агенты управляют платежами с помощью SMS, что делает денежные переводы простыми и мгновенными. В результате M-PESA быстро превратилась в самый надежный способ оплаты в Кении, а мобильный оператор Safaricom – в крупнейшего финансового оператора в стране.