Личные деньги: Антикризисная книга - Пятенко Сергей

Коллеги и советчики. Жизненный опыт и профессиональные знания многих людей существенно помогли при написании этой книги. Проблемы, рассматриваемые в книге, неоднократно обсуждались с коллегами по российской деловой жизни. В формировании общего стиля и характера данной работы большую роль сыграли С.М. Шапигузов и Е.Г. Проскурня, с которыми авторы в течение многих лет с удовольствием обсуждают разные теоретические и практические вопросы финансовой жизни. Также авторы выражают свою признательность тем, кто прочел работу или ее части в рукописи и высказал свои замечания: А.А. Савину, С.Л. Ломизе, С.Е. Петровой, Н.А. Долгих, А.Н. Жигло, И.А. Николаеву, Б. Исаеву, А.О. Бирину.

Еж понял

Каков он, идеал? Каков он, мой читатель?

С отчетливостью вижу я его,

Он скептик,

он прагматик,

везунчик он, мечтатель,

Как жаль, он не читает ничего…[8]

Каждый человек хорошо знает себя, свою семью, среду, в которой он живет. При этом он понимает, что авторы никогда не встречались с ним и его семьей. Вдумчивый читатель на основе прочитанного, несомненно, сможет выработать свои методы повышения благосостояния. И если в результате знакомства с данной книгой он сможет сделать это более осознанно, значит, авторы достигли своей главной цели. Любые замечания и предложения будут восприняты с благодарностью и помогут авторам при дальнейшей разработке данной тематики. Все соображения можно направлять по адресу Экономико-правовой школы ФБК (ЭПШ ФБК): 101990, Москва, ул. Мясницкая, д. 44/1. Телефон 737-53-53. Факс 737-53-47. E-mail: [email protected] или [email protected]

Раздел I

Ваше благосостояние и финансовое планирование

Мы живем в особые, исключительные времена. Уже тысячи лет.

Л. Кумор, польский афорист ХIХ века

Люди полагают, что на вершине не найдется места для всех.

Могу сообщить вам, что места там, наверху, предостаточно.

М. Тэтчер, британский политик

Успешные люди – это не трудоголики, а скорее личности, сфокусированные на поставленной цели. Дорогу к обеспеченной жизни проходят миллионы людей. Как только вы решили отправиться в этот путь, главное – начать конструктивно мыслить. Известный в художественной литературе «задумавшийся кролик» как только задумался, так и додумался до качественно иного понимания важнейших особенностей кроличьего бытия.[9] Для существенного повышения благосостояния необходимо уяснить себе исходные предпосылки и основные вехи этого пути.

Глава 1. Управляй деньгами

Деньги – это не все: на все их обычно не хватает.

С. Белкин, писатель

Одни копят, словно, должны жить вечно, другие тратят, словно тотчас умрут.

Аристотель, древнегреческий философ

Концы с концами можно сводить без конца.

Л. Леонидов, писатель

В современной западной литературе, посвященной личным финансам, можно встретить такую идею: «Вы тем богаче, чем дольше можете делать то, что вам нравится, не зарабатывая для этого денег». Как только захочется быть свободным, так и имеет смысл задуматься о путях реализации возможности делать то, что вам нравится. Появляется проблема личного (семейного)финансового планирования.

1.1. Кому это надо: бюджеты, планы, деньги

При изучении экономики оказывается, что лучшее время для инвестирования было в прошлом году.

Лесная мудрость

Существуют два пути, ведущие к счастью: можно снизить свои потребности или увеличить средства. Мудрые люди делают и то и другое одновременно.

Б. Франклин, американский государственный деятель

Когда надо задумываться о своих деньгах. Личный финансовый план полезен каждому здравомыслящему человеку, желающему не просто плыть по течению, а сознательно влиять на качество своей жизни. На Западе с незапамятных времен личное финансовое планирование является неотъемлемой частью жизни большинства людей. В «первой лиге», в числе стран – лидеров по уровню развития – об управлении своими деньгами регулярно размышляют 60–70 % граждан. Мы находимся во «второй лиге», среди стран, занимающих 50—100-е места по уровню экономического развития (примерно 55—65-е место). Можно предположить, что в нашей части «второй лиги» важность личного финансового планирования осознают 40–50 % населения. В странах примерно нашего уровня развития (Бразилии, Мексике, Турции, Индии, Южной Корее и др.) проблемы социально-экономической нестабильности во многом схожи. Но те, кто стремится «выбиться в люди», склонны вдумчиво управлять своими деньгами.

В России уже начинается осознание значения личного финансового планирования в жизни каждого человека. Навыки эффективного обращения с личными деньгами распространяются и у нас. Вы уже научились регулярно зарабатывать деньги? Значит, нужно учиться думать, как их оптимально использовать. Каждый человек мог наблюдать этапы эволюции отечественного бизнеса в последние два десятка лет. Сначала желание заработать побольше, затем понимание – рост выручки не бесконечен, необходима рационализация управления бизнесом и финансовыми потоками. Отметим: для большей части профессий на каждом этапе карьеры есть свои ограничители доходов. На ранних стадиях человек продает свое время, затем квалификацию, после чего наступает период продажи личности, а потом мифа.

У абсолютного большинства людей в каждый период существует свой «ресурс решений» – потолок заработка. Для повышения личного благосостояния полезно использовать все возможности, не ограничиваясь только методами увеличения стоимости своего труда. Совершенствование управления личными денежными потоками – процесс постоянный. Дорогу осилит идущий. Деньгам следует уделять внимание и время. Для начала – научиться думать на эту тему. В цивилизованном обществе принято постоянно думать об оптимизации доходов/расходов, обсуждать возможности сбережений/инвестиций и т. д. В развитых странах неприлично быть разгильдяем, бездумно транжирящим свои доходы.

Предпосылки рационализации управления личными деньгами. В данной книге используются следующие определения: сбережения – любые денежные средства, не предназначенные для текущего потребления. Инвестиции – средства, направленные на извлечение дохода.

В управлении личными деньгами сфера возможных решений находится между двумя крайностями: одна – всего бояться, поэтому ничего не инвестировать; другая – безудержный оптимизм (экономика будет всегда только развиваться, и все вложения неизменно будут приносить растущий доход). Нужно учитывать не только основные возможности личных инвестиций, но и основные риски. О рисках надо думать постоянно. Даже в развитых странах случаются серьезные проблемы. Риски есть и будут всегда. Маленькие потери есть неотъемлемая часть практически любого стратегического плана получения значительной прибыли. Риски и возможности ходят вместе. Риски – вероятные события, могущие оказать негативное воздействие. Возможности – вероятные события, которые могут оказать позитивное воздействие. Процессы, происходящие в российской экономике, достаточно типичны для многих стран нашего уровня развития. Разные процессы в экономике могут создавать инвестиционные возможности. Но чтобы они помогали именно вам, необходимо что-то делать самому. Обеспеченные и независимые люди заставляют деньги работать на себя. Умению управлять деньгами нужно учиться. Эти навыки надо изучать, систематизировать и передавать подрастающему поколению, как учат водить автомобиль, пользоваться компьютером, мобильным телефоном. Только на личном опыте можно научиться целенаправленно работать с деньгами. В начале ХХI века произошли качественные изменения в сфере личных финансов россиян. Появилась возможность формировать свое финансовое будущее. В России маловато опыта и традиций обучения управлению личными финансами. Люди учатся в семье, школе и институте. Что мы имеем? Семья: мало у кого из родителей есть успешный опыт обращения с деньгами. При социализме деньги не выполняли своих нормальных функций. Поэтому невозможно воспользоваться знаниями родителей в этой области. Школа: много времени изучаем исторические даты, законы Ома, строение инфузории-туфельки, но о деньгах ни слова. Вуз: нигде никто не изучает что-нибудь, подобное предмету «Управление своими деньгами: практический курс создания личного состояния». Итог: учиться приходится самостоятельно. Учиться думать и работать с деньгами нужно постоянно. Есть простой способ решения задачи съесть слона: каждый день вы съедаете по кусочку, через год от слона ничего не остается. Учиться работать с деньгами нужно так же. Можно ли много знать обо всем? Нельзя. А о деньгах, наверное, нужно. В отличие от иной разнообразной информации (о музыке, футболе, литературе, кино и т. д.) знания о деньгах могут способствовать повышению вашего личного благосостояния. В развитых странах все экономические процессы стабильнее. Но и все процентные ставки ниже. Мы движемся в том же направлении. В прошлое уходят времена сверхвысоких доходов. При всех размышлениях о деньгах нужно учитывать фактор инфляции. В ближайшие 10 лет инфляция в 10–20 % будет, кто бы каких сказок ни рассказывал.