ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей - Крис Скиннер

Мобильный телефон – это и платежное устройство, и POS-терминал. Вот почему мобильная торговля так быстро развивается, предоставляя каждому жителю планеты возможность устанавливать контакты, проводить торговые операции и обмениваться ценностями. Этот процесс носит трансформационный характер, поскольку люди, десять лет назад не имевшие доступа к совершению торговых и финансовых операций, теперь его получили. Как сказал в интервью Коста Перич, представитель Фонда Билла и Мелинды Гейтс, это многим даст шанс вырваться из нищеты и привлечет внимание к инвестициям в мобильный ValueWeb.

Коста Перич подчеркивает, что нельзя создать мобильный ValueWeb, охватывающий всех обитателей планеты, на базе дорогостоящих медленных систем обмена ценностями. Прежде всего они должны быть дешевыми (почти бесплатными), если их будут использовать бедные фермеры в странах с развивающимися рынками.

Таким образом, вторая важная тенденция, рассматриваемая в книге, – как создать быстродействующую и почти бесплатную систему обмена ценностями. Очевидно, что она основана на новой технологии под названием «блокчейн», появившейся благодаря биткоину. Пожалуй, лучше всего эта тема проиллюстрирована в моем интервью с Крисом Ларсеном из Ripple Labs, крупным игроком в сфере создания новых структур для глобальной системы обмена ценностями между банками. Тем не менее существует много других, не менее важных точек зрения, поэтому половина книги посвящена криптовалютам, биткоину и блокчейну.

Итак, вот основной вопрос, исследуемый в данной книге: как мобильные технологии и технология блокчейн обеспечивают формирование нового интернета на основании глобального обмена ценностями в реальном времени практически бесплатно? Этот вопрос анализируется в первой части книги, а во второй – иллюстрируется на примерах интервью с создателями ValueWeb.

В этом и состоит суть новой книги. Надеюсь, вам она понравится. Буду рад получить обратную связь.

Глава 1. Добро пожаловать в ValueWeb

Первый паровой двигатель был запатентован испанским изобретателем Херонимо де Аянсом и Бомоном в 1606 году, но только два столетия спустя, в 1829-м, Джордж Стефенсон отправил в путь паровоз «Ракета», создав первое в мире эффективное железнодорожное сообщение. Железная дорога дала толчок развитию Америки и сформировала условия для быстрого перемещения товаров из пункта А в пункт Б, но для этого понадобилось два столетия.

Железная дорога была лишь одним из нескольких новшеств XIX века, в ходе которого промышленная революция полностью изменила жизнь людей. Другим важнейшим изобретением, сделанным Майклом Фарадеем в 1820-х годах, было электричество. Хотя на самом деле истоки этого изобретения следует искать двумя столетиями ранее, когда в 1646 году слова «электрический» и «электричество» впервые появились в труде Томаса Брауна Pseudoxia Epidemica («Лженаука суеверий»).

Таким образом, на подготовку к последней великой революции в сфере торговли потребовалось 200 лет. Новая революция (сетевая, обеспечившая всех жителей планеты возможностью P2P-коммуникации) к настоящему моменту насчитывает уже 70 лет и корнями уходит в историю изобретения компьютера. Несмотря на разные точки зрения относительно того, какой компьютер появился первым, я считаю таковым ENIAC, систему прогнозирования погоды времен Второй мировой войны, созданную в 1943 году и в 1946-м еще находившуюся в рабочем состоянии.

Сегодня, 70 лет спустя, мы носим в карманах и сумках разные цифровые устройства, причем вычислительная мощность обычного смартфона выше, чем у марсохода НАСА прошлого десятилетия. Однако для оцифровки всей планеты понадобится немало времени. Мы начали с формирования групп сетей, доступа и инфраструктуры и постепенно перешли от информации и коммерции к заботе о людях и возможности делиться – к тому, что я считаю самой глубокой сетевой трансформацией, сфокусированной на ценностях.

Интересно, например, что к числу самых радикальных изменений под влиянием интернета относится дезинтермедиация в туристическом бизнесе и индустрии развлечений, где произошла настоящая революция в сфере распределения и ценообразования музыкальных произведений и фильмов. Однако в сфере банкинга и платежей единственным инновационным решением до недавнего времени оставалась система PayPal, хотя на самом деле это скорее не инновация, а просто очередной уровень имеющейся инфраструктуры банковских услуг и платежных систем.

Тем не менее сетевое преобразование обмена ценностями оказывает трансформационное воздействие на все аспекты банкинга и платежей. Вот почему в финансовые технологии делаются столь масштабные инвестиции: только за несколько последних лет более тысячи стартапов получили свыше 12 миллиардов долларов инвестиций. Согласно последним статистическим данным, объем инвестиций в финтех ежегодно удваивается, а 2015-й побил все рекорды: на протяжении года в этот рынок было инвестировано 20 миллиардов долларов из фондов венчурного капитала, фондов прямых инвестиций и других источников. Именно поэтому сегодня появляется много новых имен, а третья часть общего объема инвестиций приходится на платежные стартапы, поскольку настало время радикально изменить всю сферу банкинга и платежей с помощью технологий. Currency Cloud, Transferwise, TraxPay, Square, iZettle, Stripe, Dwolla, Klarna и другие – все эти компании меняют правила игры в области платежей.

В своей предыдущей книге «Цифровой банк» я отмечал, что в прошлом столетии мы создали финансовые системы для физического распределения бумаги в локальной сети, а теперь нам предстоит переосмыслить их с учетом распределения данных в глобальной сети. Это не просто эволюция бизнес-модели, а принципиально новая бизнес-модель.

Старая структура основана на устаревших системах и ориентирована на передачу товаров и услуг посредством системы обмена ценностями, работающей по принципу «из рук в руки», а не «от равного к равному». Прежние механизмы обмена ценностями подразумевали наличие банков и банков-контрагентов, а также таких инфраструктур, как Visa и SWIFT, которые были необходимы для осуществления денежных транзакций.

Затем появилась система PayPal, что позволило преодолеть трудности по мере движения сети в сторону глобализации. В итоге мы получили модель, основанную не на четырех столпах (банк-эмитент, банк-эквайер, компания по обработке кредитных карт и торговая компания), а в некоторых случаях на восьми. Она требует определенных затрат, поскольку каждый контрагент взимает плату за свои услуги. В эпоху интернета такая модель не работает и не поддерживает глобальную систему обмена ценностями, поэтому в сети, функционирующей на основе открытого исходного кода, был создан биткоин.

Криптовалюты, одна из которых биткоин, есть воплощение того, что необходимо для поддержки ValueWeb. Создать глобальную систему обмена ценностями без той или иной разновидности цифровой валюты, или криптовалюты, а также без цифровой идентификации, которая представляет собой неотъемлемую часть этого процесса, невозможно. Именно поэтому криптовалюты играют основополагающую роль в трансформации, наблюдаемой нами сегодня.

Что касается биткоина, то большинство людей полагают, что мы идем по непредсказуемому пути. А все потому, что биткоин ассоциируется с киберпреступностью, так как его имя запятнано подозрительной деятельностью таких бирж, как Mt.Gox и Bitstamp. Но это всего лишь первые проблемы первых экспериментов, и считать биткоин сомнительной валютой из-за проблем с Mt.Gox и Bitstamp равносильно тому, что утверждать, будто британский фунт потерял свою надежность из-за банкротства банков Nothern Rock и Bradford & Bingley.

Впрочем, я согласен со многими критиками в том, что биткоин нуждается в определенных переменах, поскольку идея существования денег без государства себя не оправдывает. Деньги без государства – все равно что общество без полиции; как показывает деятельность торговой площадки даркнета Silk Road, это приводит к финансированию терроризма, отмыванию денег и торговле наркотиками. Тем не менее в итоге мы увидим, как из хаоса рождается порядок, ведь точно так же изменилась и интернет-коммерция, пережившая период бесплатной загрузки и кражи произведений, защищенных авторскими правами, через Napster и Pirate Bay. На смену анархии, царившей в период революции в индустрии музыки и развлечений, пришли сервисы iTunes и Netflix, создающие мир более высоких ценностей, за которые люди, как правило, готовы платить. Помимо этого, мы станем свидетелями того, что новые тенденции в мире криптовалют со временем получат широкое распространение. На самом деле это уже происходит. Банк USAA, Нью-Йоркская фондовая биржа и банк BBVA инвестируют в такие компании, как Coinbase; J. P. Morgan, Goldman Sachs, Barclays и другие банки рассматривают возможность применения технологии блокчейн для осуществления расчетов в сделках с ценными бумагами (для этого достаточно использовать протокол Colored Coins – «цветные монеты»). Тем временем несколько банков активно работают над заменой своей системы проведения транзакций с контрагентами протоколом Ripple.