Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

Бизнес карты (business card) — платежные карты для малого бизнеса универсального использования, но позиционируются для оплаты командировочных расходов.

Электронные бизнес карты (Visa Business Electron, Debit MasterCard, BusinessCard) — электронные платежные карты для малого бизнеса с использованием только в электронных терминалах преимущественно в переделах доступного лимита.

Корпоративные карты (corporate card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, преимущественно для оплаты командировочных и представительских расходов.

Закупочные карты (purchasing card) — платежные карты для среднего и крупного бизнеса, для оплаты хозяйственных расходов, закупки товаров и материалов.

Транспортные карты (Visa Vehicle Special Fleet card, MasterCard Corporate Fleet Card) — платежные карты для оплаты транспортных расходов (в том числе топлива) организаций.

MasterCard Executive Business card и MasterCard Corporate Executive — платежные карты с увеличенным расходным лимитом для ТОР-менеджеров организаций.

MasterCard Small Business Multi Card и MasterCard Corporate Multi Card — платежные карты универсального использования соответственно для малого, среднего и крупного бизнеса.

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты (prepaid card) — карты получили самое широкое распространение на рынке телекоммуникационных услуг, например для пополнения счетов сотовых телефонов, интернет-доступа, оплаты междугородней и международной телефонной связи. Но выпускаются такие карты в России не кредитными организациями и не на продуктах международных платежных систем. Вызвано это юридической коллизией: Положение ЦБ РФ № 266-П содержит определение предоплаченной карты.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 декабря 2004 г. № 266-П ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ <…>

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

<… >

Однако, п. 1.14 Положение ЦБ РФ № 266-П гласит

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 декабря 2004 г. № 266-П ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ, СОВЕРШАЕМЫХ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ <… >

1.1.4. При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3418; 2002. № 44. Ст. 4296) в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 г. № 6005 (Вестник Банка России. 2004. № 54. 10 сент.).

<… >

Также законодательно накладывается ограничение на использование предоплаченных карт: Письмо ЦБ РФ от 22 февраля 2007 г. № 08–17/648 «По вопросам применения указания № 1725-У»[24] определяет, что «клиенты — физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции только в той валюте, в которой клиент вносит обеспечение для их проведения».

На сегодняшний день единственным предоплаченным продуктом на российском рынке банковских услуг являются карты Visa TravelMoney Cash Passport компании Travelex.

Карта Visa TravelMoney Cash Passport представляет собой электронный кошелек, совмещающий в себе удобства доступа к получению наличных денег через сеть банкоматов Visa и круглосуточную службу поддержки владельцев карт. Карта предлагается для бизнесменов и путешественников, опасающихся перевозить крупные суммы наличных денег. Сохранность денежных средств на карте гарантируется компанией Travelex — владельцем карточного продукта Visa TravelMoney Cash Passport. Все карты имеют ПИН-код. Отслеживать расходы и остаток средств на карте клиент может через специальный сайт в Интернете: www.cashpassportcard.com. На карте отсутствует фамилия владельца, что позволяет передавать карту в пользование доверенному лицу. Срок действия карты — три года. Комиссионное вознаграждение за снятие наличных средств взимается компанией Travelex и составляет 2 долл. США за операцию.

В связи с политикой противодействия отмыванию денег, принятой в компании Travelex, с мая 2004 г. введены следующие изменения в правила обслуживания карт Visa TravelMoney Cash Passport:

• клиент может иметь только одну активную карту Visa TravelMoney Cash Passport;

• в течение 24 часов максимальная сумма снятия наличных составляет 1000 долл. США.

К сожалению, данные ограничения нивелировали конкурентные преимущества карт Visa TravelMoney Cash Passport по сравнению с банковскими платежными картами.

Дополнительной особенностью карты Visa TravelMoney Cash Passport является услуга круглосуточной службы поддержки — Latitude Recovery. Услуга заключается в оказании реальной незамедлительной помощи в трудных ситуациях во время поездок заграницу: в случае потери паспорта, билетов, наличных денег, срочную медицинскую помощь, юридическую консультацию, услуги переводчика, отправку сообщения домой, организацию экстренного возвращения домой в случае необходимости и т. д.

Платежные программы для микропроцессорных карт

OneSMART™ MasterCard

Программы OneSMART MasterCard объединяют все карточные проекты платежной системы MasterCard, основанные на микропроцессорной технологии, а также обеспечивают эмитенту техническое содействие и коммуникационную поддержку под единым маркетинговым брэндом. Эмитенты могут выбирать из обширного меню функционала OneSMART готовые технологические решения для применения в собственных карточных программах. Программы OneSMART включают, но не ограничиваются, следующие функциональные возможности.

MasterCard M/Chip — дебетовые и кредитные платежные карты с чипом для выполнения платежных функций.

MasterCard Pre-Authorized — электронный кошелек на базе чипа для совершения операций оплаты товаров (услуг) без авторизации эмитентом в режиме реального времени.

MasterCard Chip Authentication Program (CAP) — идентификация держателя карты при оплате в сети Интернет в целях повышения безопасности проведения операции.

OneSMART PayPass — технология бесконтактной передачи информации с карты на внешнее считывающее устройство (PayPass Reader) посредством вмонтированной в карту и подключенной к чипу радио-антенны. Возможности применения варьируются от оплаты проезда в общественном транспорте до использования в качестве пропуска с разграничением доступа в служебные помещения.

Технология MasterCard Open Data Storage (MODS) применяется для:

• loyalty program — программ лояльности (размещение на чипе информации об участии держателя карты в программах лояльности разных организаций и величин скидок, предпочтениях держателя карты);

• social card — социальных карт, размещение на чипе информации об участии держателя карты в социальных программах, медицинском страховании, размерах скидки на товары социальной группы (медикаменты, продукты питания и т. п.) и услуги ЖКХ, общественный транспорт, телефон и т. п. MasterCard предлагает готовые эскизы для дизайна OneSMART карт для более оперативного запуска программ. Заслуживает внимания программа mc2™ MasterCard Program, как часть общего OneSMART маркетингового решения для смарт карт. Дизайнерским решением продукта mc2 является карта с закругленным правым нижнем углом, выпускаемая и российскими эмитентами. Но, как показывает практика, для персонализации таких карт необходима модернизация эмбоссера. Эмитент также имеет возможность использовать дизайн собственной разработки для своих OneSMART программ.

Visa Smart Debit Credit

Visa Smart Debit Credit (VSDC) — платежное приложение VISA. Обеспечивает глобальную поддержку технологии платежных микропроцессорных карт, позволяющую банкам-членам Visa обеспечить конкурентоспособность и стратегическое развитие собственного бизнеса в будущем. Программа базируется на спецификации, разработанной совместно с Europay, MasterCard and VISA (EMV), обеспечивающей возможность для всех кредитных и дебетовых чиповых карт обслуживаться в EMV считывающих устройствах по всему миру. Обладает паритетными с MasterCard технологическими возможностями.