Гид по финансовой грамотности - авторов Коллектив

Женщины, выбравшие направление средств (части средств) материнского (семейного) капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии, до дня назначения накопительной части трудовой пенсии вправе отказаться от использования средств (части средств) по указанному направлению при условии осуществления их использования по иным направлениям, предусмотренным Законом № 256-ФЗ.

Правила отказа от направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на формирование накопительной части трудовой пенсии устанавливаются уполномоченным Правительством РФ федеральным органом исполнительной власти.

Женщины, не принявшие решение о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала, вправе при назначении накопительной части трудовой пенсии учесть средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в составе пенсионных накоплений.

Вопросы налогообложения. Средства материнского (семейного) капитала облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) (п. 34 ст. 217 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ)).

Однако в случае, если за счет средств материнского (семейного) капитала будет производиться оплата обучения ребенка или улучшение жилищных условий, нельзя будет использовать соответственно социальный налоговый вычет на обучение (подп. 2 п. 1 ст. 219 НК РФ) или имущественный налоговый вычет на приобретение жилья, новое строительство (подп. 2 п. 1 ст. 220 НК РФ).

Для получения консультаций по вопросам реализации права на дополнительные меры государственной поддержки, в том числе использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала можно обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда РФ по месту жительства или непосредственно в Пенсионный фонд РФ.

Раздел II Гид по финансовым услугам

Глава 5 Какой банк выбрать

У любого потенциального клиента банка возникает вопрос: «Какой банк выбрать?», на многих интернет-форумах нередко можно встретить обсуждение, где оформить платежную карту или разместить вклад, какой банк предоставляет наиболее выгодные потребительские кредиты или кредитные карты. Этот же вопрос приходится слышать от друзей, знакомых, родственников. Давайте попробуем разобрать наиболее важные факторы выбора банка.

На тех же интернет-форумах обычно начинается обсуждение условий, тарифов и качества предоставления розничных услуг, на наш же взгляд эти факторы важные, но не основополагающие. Мы попытаемся отсортировать по значимости условия выбора банка:

1) месторасположение и график работы офиса банка;

2) надежность банка;

3) разветвленность инфраструктуры;

4) удобство и качество предоставление услуг;

5) тарифы и ставки;

6) полнота продуктовой корзины и наличие дополнительных услуг.

Месторасположение и график работы офиса банка. Месторасположение офиса – наиболее важный для потребителя параметр при выборе банка. Даже при желании открыть вклад на небольшую сумму, более важный, чем надежность банка, почему – мы объясним при описании параметра надежности. Выбирая банк, в первую очередь следует обратить внимание на банки, офисы которых находятся рядом с домом, работой или по дороге из дома на работу и обратно, а также на график работы офиса. Большинство банков, беря курс на развитие розницы, устанавливают продленный график работы офисов, работающих с физическими лицами. Более того, некоторые банки начинают работать в выходные дни и (или) организовывать круглосуточные зоны самообслуживания в своих офисах. Вы можете выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия обслуживания кредитной карты, размещения вклада или кредитования, но если этот банк расположен далеко, то потеряете массу времени и соответственно денег, которые могли бы заработать, вместо того чтобы добираться до банка. Есть ли необходимость экономить несколько десятков долларов в год, превращая каждый поход в банк в отгул на работе или просто долгую поездку, а если есть необходимость срочно снять деньги с депозита или счета, пополнить карту перед поездкой или оплатить кредит, а банк к моменту, когда вы до него доберетесь, уже не будет работать? Эти неудобства затмят все остальные достоинства кредитной организации и могут доставить значительные проблемы, которых можно избежать, выбрав более доступный банк. Также обратите внимание на график работы, если банк работает с физическими лицами только по рабочим дням с 9-00 до 18–00, то как вам, работающему по аналогичному графику, удастся до него добраться? Идеальным вариантом будет банк, расположенный около дома, обслуживающий клиентов до 20–00 или 21–00, включая выходные или хотя бы субботу. В настоящее время высокая концентрация банковских офисов наблюдается в центральной части Москвы, они расположены в местах с наиболее высоким людским трафиком: крупные транспортные артерии, узловые станции метро, деловые и торговые центры. Естественно, что благодаря такому месторасположению загруженность банковских офисов неравномерная и существуют значительные пики посещений в обеденное время, утром и вечером, приводящие к очередям. Поэтому даже офис, расположенный рядом с местом работы, может оказаться неудобным в связи с необходимостью длительного ожидания в очереди в наиболее посещаемое время. В остальное время офисы не полностью загружены и часто простаивают в ожидании клиентов. В спальных районах, наоборот, наблюдается нехватка банковских учреждений, предоставляющих розничные услуги и в течение некоторого времени этот перекос сохранится, пока крупные кредитные организации не начнут охватывать сетью отделений спальные районы. Но уже сейчас стоит обратить внимание на банк рядом с домом, возможно, он удовлетворит вас с точки зрения удобства и доступности, а также спектра предоставляемых услуг.

Месторасположение и график работы банка, наиболее важны при получении кредитных услуг, а также размещения не очень большого депозита, находящегося в рамках суммы подпадающей под систему страхования вкладов. Естественно, если сумма размещаемых средств значительна для клиента и превышает сумму, застрахованную в рамках системы страхования вкладов, то надежность банка становится первоочередным фактором, а удобство расположения его офисов вторичным.

Надежность банка наиболее волнует вкладчиков банков, размещающих значительные суммы. В настоящее время ситуация с надежностью вкладов в банках значительно улучшилась за счет системы страхования вкладов, регламентируемой Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и другими нормативными документами. Текст указанного закона приведен в приложении 1 к настоящей книге. Банки, прошедшие в систему страхования вкладов, разместили в своих офисах, на рекламных и информационных материалах знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов», который стал своеобразным знаком качества банка (рис. 5.1).

Рис. 5.1. Логотип «Вклады застрахованы»

Все банки, имеющие право работать с физическими лицами, прошли проверку Банком России для включения в эту систему, но вошли в нее далеко не все банки. Не прошедшие отбор банки прекратили работу с физическими лицами по привлечению денежных средств. В целях обеспечения системы страхования вкладов в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» было создано Агентство по страхованию вкладов. 27 октября 2008 г. был принят Федеральный закон № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков – участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов. Его основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории России. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах – членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – в Украине, Казахстане и Армении. Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности. Естественно, что в случае желания «положить» в банк крупную сумму, вкладчику необходимо проявить интерес к надежности банка и оценить для себя возможные риски. Конечно, само вступление банка в систему страхования вкладов дает косвенные положительное заключение о надежности банка, но как уже показал опыт, это не гарантия надежности. Банк мог к моменту проверки «подтянуть» все показатели, а уже после прохождения проверки снова вести рискованную политику. Более подробно о системе страхования вкладов мы расскажем в разделе «Частные вклады». В свою очередь надежность банка не станет существенным фактором при получении кредитных услуг, оформлении карты, аренды сейфовой ячейки и любых других услуг не связанных с размещением сумм во вклады.