Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

Главная проблема мультиаппликационных карт заключается в том, что обычно невозможно установить, какое приложение на карте является основным. Однако вопрос об этом является некорректным: в конце концов основное приложение выбирает держатель карты. Но бывает что порой ему навязывают приложение. Например, нельзя воспользоваться карточной скидкой, расплачиваясь за товары или услуги наличными деньгами. Но и в данном случае назвать платежное приложение главным нельзя — держатель может выбрать именно такую карту, исключительно руководствуясь желанием получать скидки, но не для безналичной оплаты вообще.

Здесь интересен пример выпускавшейся не так давно совместной карты ОАО «МДМ-Банка» и сети магазинов ОАО «Седьмой Континент»; скидку по ней в магазинах сети можно было получить только при безналичной оплате именно этой картой. В магазинах «Седьмой Континент» часто можно было наблюдать такую картину. Держатель этой карты сначала вносит через операционную кассу МДМ-Банка (она располагалась прямо в магазине) деньги на свой карточный счет. Пока держатель выбирает товары деньги зачисляются на счет, так что когда держатель появляется у кассы, он уже может расплатиться с магазином этими деньгами, получив при этом пятипроцентную скидку. Так что был найден выход и из этой навязанной схемы использования карты.

В этом разделе мы подробно рассмотрим один из самих показательных примеров мультиаппликационной карты — социальную карту москвича. Основная цель такой карты — адресное предоставление льгот, но у нее есть и платежная функция. Пример примечателен тем, что эта карта несет не менее семи независимых приложений (в дальнейшем их будет больше) и использует все основные методы хранения и обработки карточной информации: штриховой код, магнитную полосу и встроенную микросхему. В Москве это микросхема бесконтактного типа, но, например, социальная карта Башкортостана, которая выпускается ОАО «УРАЛСИБ», содержит (для размещения, кроме платежного, и дополнительных приложений) контактный чип. Пример же Москвы интересен также тем, что социальная карта москвича — массовая мультиаппликационная карта. К настоящему времени обращается свыше 5 млн социальных карт москвича, причем в качестве держателей социальной карты выступают не только граждане, находящиеся на учете в органах социальной защиты населения, но и другие категории населения Москвы — студенты, школьники, будущие матери.

У мультиаппликационной карты есть одна особенность — обязательное наличие идентификационной функции карты в отношении ее держателя. При этом речь идет не только о персональной идентификации (например, наличии на карте фотографии и ФИО держателя карты), а об идентификации в более общем смысле — карта идентифицирует держателя, как обладателя определенных прав в ее использовании. Например, в случае транспортной карты «Московский метрополитен + МЖД» любой ее держатель идентифицируется пропускной системой транспортного оператора (турникетами метро или пригородного сообщения ОАО «РЖД») как гражданин, имеющий право на проезд в данной транспортной системе. Что же касается социальных карт, то для них идентификационная функция — базовая, присущая любой социальной карте и обязательно выполняющая персональную идентификацию держателя карты.

Перед рассмотрением мультиаппликационной чиповой карты необходимо представить себе ее техническую основу. Так получилось, что большинство мультиап-пликационных карт (в количественном отношении) содержат наряду с другими транспортные приложения. В связи с тем, что транспортные транзакции должны быть практически мгновенными, такие карты используют бесконтактный интерфейс, который позволяет совершить операцию с картой при поднесении карты к соответствующему устройству. При этом более 90 % бесконтактных карт (а их выпущено в мире свыше 200 млн) базируются на использовании технологии MIFARE® (ISO/IEC 14 443А). На транспорте это стандарт de-facto, и большинство транспортных операторов в мире используют карты MIFARE® Standard 1K. Возможности этой технологии могут представлять определенный интерес, поскольку использование бесконтактных карт отнюдь не ограничено транспортными приложениями. Бесконтактные смарт-карты стандарта MIFARE® (далее мы будем применять сокращение БСК) оказались настолько удобны для пользователей, что стали широко применяться и вне транспорта.

Мультиаппликационные карты на основе БСК

Итак, свойства бесконтактных смарт-карт предопределили их успешное применение в системах автоматического сбора оплаты на транспорте по всему миру. Крупнейшие города мира — Лондон, Париж, Берлин, Токио, Рим, Вашингтон, Чикаго, Пекин, Сеул и, наконец, Москва — активно используют их в общественном транспорте. Однако текущая ситуация в России располагает и к применению этих карт в других областях.

Мультиаппликационность карты дает реальные выгоды как держателям карт, так и всем остальным участникам и создателям соответствующих карточных проектов. Использование мультиаппликационных карт может быть выгодно в силу следующих причин:

1) улучшение (ускорение) возврата инвестиций для существующих эмитентов карт, так как стоимость инфраструктуры и самих карт может делиться как между создателями системы, так и между новыми участниками, использующими карту для создания своих приложений;

2) стоимость участия в существующей карточной системе значительно ниже стоимости создания своей системы;

3) для достижения маркетинговых и коммерческих целей очень актуально использование целевой аудитории — людей, уже имеющих карты. Карта становится мощным средством воздействия на своего владельца и используется как инструмент маркетинга для продвижения товаров и услуг;.

4) очевидные удобства для пользователя — один и тот же предмет используется как пропуск, платежное средство, носитель социальной информации и т. д.;

5) использование смарт-карт открывает новые перспективы в мире распространяющихся компьютерных технологий.

Несмотря на очевидную выгоду мультиаппликационных карт, их внедрение связано с рядом трудностей чисто организационного характера. Должен быть некий катализатор, который помог бы запустить проект, некоторое первичное приложение, обеспечивающее проекту «критическую массу», после которой на карту становится выгодным добавлять другие приложения.

В крупных проектах с БСК транспортное применение всегда является первым (anchor application — якорное приложение). Создавая (финансируя) систему оплаты услуг общественного транспорта, транспортные компании и городские власти выполняют два условия успешной работы любой карточной системы — большое количество держателей карт и постоянное использование карты. В Москве к моменту ввода в эксплуатацию социальной карты сложилась именно такая ситуация: существовали транспортные карты Московского метрополитена и МЖД (пригородное сообщение ОАО «Российское железные дороги»), Московская карта студента и Московская карта школьника было эмитировано уже более 2 млн. БСК.

В 1997 г. впервые в России Московским метрополитеном в качестве проездного документа была введена в обращение БСК. Эта карта имела (и имеет до сих пор) анонимный характер, т. е. не содержит информации о своем держателе. Однако опыт показал, что в ряде случаев транспортное приложение следует дополнять персональным идентификационным приложением (идентификационными данными держателя карты), поскольку в этом случае затрудняется несанкционированная передача такой карты другому лицу. Это те случаи, когда транспортная карта одновременно является и картой льготника, т. е. предоставляется по более низкой цене, чем стандартный проездной документ. Если такая карта передается другому лицу, то при массовых нарушениях правил использования карты транспортный оператор несет реальные убытки, поскольку данное лицо постоянно ездит по льготному тарифу, не имея на это права (т. е. не оплачивает свой проезд по 100 % тарифу). Данное обстоятельство является крайне важной экономической причиной ввода персональных льготных транспортных карт.

Первой такой картой стал студенческий билет Московского государственного университета путей сообщения. Затем льготная транспортная карта (в виде Московской карты студента с его фотографией, ФИО и наименованием учебного заведения) стала предоставляться всем студентам Москвы. Такие карты уже содержали два приложения — идентификационное и транспортное. Однако и в этих случаях, даже при наличии эффективного контроля на линии (для метро — за турникетами), оставался мотив передачи льготного проездного другому лицу.

Затем появился вид студенческого персонального проездного документа Московского метрополитена, который содержал банковское приложение (STB card). Возможности использования такой карты другим лицом уже были сильно ограничены, поскольку она являлась также универсальной платежной картой. Из очевидных соображения ясно, что передача другому карты, «на которой лежат твои деньги», держателем совсем не приветствуется.