Банковское дело - Ахсар Тавасиев

Этот последний вариант предполагает, что банки (и иные КО) добровольно образуют так называемые саморегулируемые общественные организации, в идеальном случае – одну на всю страну такую организацию, формулирующую и выражающую консолидированную позицию банковского сообщества в отношениях с властями. В этом случае саморегулирование банков предстает как способ управления общебанковскими делами на основе самоорганизации, самоуправления и самоопределения, существующий не параллельно власти, а во взаимодействии с нею.

Для банковского сектора экономики саморегулирование (негосударственное регулирование) имеет большое значение. Без формирования эффективных институтов саморегулирования рынок банковских услуг в России не может нормально развиваться. Объясняется это значение следующими обстоятельствами.

Во-первых, в России во всех сферах бизнеса, а в банковской сфере в особенности, доминируют государственные регулирующие органы. При этом интересы государства, представляемые указанными органами, нередко расходятся с действительными интересами как общества в целом, так и банковского сообщества, а акценты в их деятельности смещаются в сторону удобства самих этих органов.

Во-вторых, в стране пока отсутствуют действенная система учета, законодательного обеспечения и защиты интересов предпринимательства, длительные традиции делового взаимодействия бизнеса и власти, что заставляет предпринимателей, в том числе банки, прикладывать специальные усилия для того, чтобы быть услышанными властями. Это тем более необходимо, что банки ориентированы на интересы потребителей своих услуг в большей мере, чем государственная машина, и потому они способны через свои ассоциации (на основе “обратной связи” с клиентами – потребителями банковских услуг) в большей степени отражать интересы общества, чем органы государственного регулирования. Поэтому использование потенциала само-регулируемых организаций может обеспечить более эффективный механизм развития, чем только административное давление на банки со стороны государства.

В банковском законодательстве институт саморегулирования пока отсутствует, хотя в отдельных нормативных актах ЦБ РФ он упоминался. Очевидно, задача состоит в том, чтобы данный институт закрепить в каком-либо банковском законе5.

Управление банками извне и их самоуправление не осуществляются автономно и параллельно ни на одном уровне банковской системы. Напротив, на каждом из них элементы управления извне и самоуправления сочетаются. Получается своеобразный “слоеный пирог”, в котором элементы каждого из видов чередуются. При этом “слои” не просто располагаются рядом, а взаимодействуют друг с другом, причем значительно глубже и плотнее, чем в других сферах экономики. Управление извне и самоуправление в банковской сфере оказываются процессами, находящимися в тесной и неразрывной связи, перетекающими, входящими один в другой, производными друг от друга. Это важная особенность современного банковского управления, характерная практически для всех стран.

Банковское самоуправление вообще и самоуправление на уровне отдельно взятого коммерческого банка можно представить себе в виде процесса принятия управленческих решений, протекающего внутри некоего коридора действий, параметры которого определяются факторами, не подвластными (за небольшими исключениями) самим банкам. Факторов данного рода великое множество, но важнейшие из них следующие:

• объективное состояние и тенденции развития национальной экономики;

• экономическая, бюджетная, денежная и кредитная политика государства (фактически проводимая, а не декларируемая);

• степень самостоятельности центрального банка;

• объективное состояние и тенденции развития денежного хозяйства страны, устойчивость национальной денежной единицы;

• качество гражданского и уголовного законодательства, практика их применения;

• уровень правопорядка в обществе, экономике, банковской сфере;

• качество банковского законодательства и практика его применения;

• уровень монополизации в банковском секторе;

• качество подзаконных нормативных актов многочисленных государственных органов управления;

• качество нормативных актов центрального банка и его действительных отношений с коммерческими банками.

Все перечисленные факторы постоянно меняют интенсивность, направление, а подчас даже свой знак, причем это редко происходит согласованно. В результате всех этих разнонаправленных изменений, означающих расширение и/или сужение поля для маневра, улучшение и/или ухудшение условий для самоуправления, более или менее серьезное обновление “правил игры” и т.д., непрерывно меняются “очертания”, параметры коридора действий, внутри которого каждый банк должен прокладывать собственный маршрут движения.

2.3. Законодательная база деятельности кредитных организаций

Российское банковское право

Банковское право представляет собой специфическую (комплексную) отрасль права. Это означает, что:

1) имеется общественная потребность в отдельном, целенаправленном правовом регулировании банковской отрасли хозяйства, банковской деятельности во всех ее проявлениях;

2) имеется самостоятельный предмет правового регулирования в виде четко идентифицируемых отношений, связанных с банковской деятельностью.

Этот предмет – во многом уникальные общественные отношения, наблюдающиеся в процессах: а) возникновения, последующего функционирования, реорганизации и ликвидации банков (иных КО), включая их внутренние (внутрибанковские) отношения; б) взаимодействия банков с клиентурой; в) взаимодействия банков между собой, а также с иными коммерческими организациями, включая взаимодействие как с коммерческими целями, так и с некоммерческими целями (в рамках ассоциаций и союзов банков); г) построения, функционирования и развития национальной системы банков; д) регулирования (управления) банковской деятельностью (включая как деятельность каждого отдельного банка внутри страны и за ее пределами, так и механизмы функционирования и развития банковской системы в целом) со стороны Банка России и других органов государственной власти. Вся названная совокупность отношений – это объективные банковские отношения (отношения по поводу банковской деятельности);

3) в силу исключительной специфичности банковских отношений имеется необходимость в особом методе их правового регулирования (в дополнение к первичным методам – гражданско-правовому и административно-правовому);

4) имеется необходимость в специальных источниках права, регулирующих банковские отношения. Эта необходимость в определенной мере реализована – ряд принципов банковского права закреплен в Конституции, официально введено в оборот понятие “банковское законодательство” и принято несколько специальных банковских законов;

5) имеется целая совокупность специфических, присущих только данной отрасли права понятий (категорий).

Банковское право как комплексная отрасль права – это совокупность содержащихся в законодательных и иных нормативных актах правовых норм (предписаний), регламентирующих систему отношений по поводу банковской деятельности. Оно включает в себя нормы законов (собственно банковских и иных) и нормы прочих правовых актов. Соответственно различают банковское законодательство и подзаконную часть банковского права.

Банковские отношения, урегулированные нормами права, исполняемыми их участниками, – это банковские правоотношения. Они возникают только в ходе банковской деятельности, которая включает в себя по меньшей мере два принципиально разные группы отношений: присущие только банкам (а также только банкам и НКО) и общие банкам и любым другим (некредитным) хозяйствующим субъектам. Соответственно одна часть названных отношений регулируется специальным банковским правом (нормами специального банковского законодательства и нормами “отраслевых” подзаконных актов), которое ни на какие иные отношения не распространяется, тогда как другая их часть – иными, первичными отраслями права (гражданским, административным и другим законодательством и соответствующими подзаконными актами, распространяющимися на всех, в том числе на банки и иные КО).

Это означает, что банковское право в целом и банковское законодательство в частности могут иметь два толкования: узкое – как право (законодательство), которое должно регулировать отношения, характерные исключительно для банков (кредитных организаций); в широком смысле – как право (законодательство), регулирующее все стороны деятельности банков (кредитных организаций), все их как специфические, так и общие (неспецифические) отношения, т.е. как “вообще все применимое к банкам, что имеется в праве, законодательстве в целом”. Для реальной жизни первого недостаточно, зато оно входит во второе в качестве его ядра.