Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам). Практический комментарий к Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И - Коллектив авторов

Пунктом 1.2 Положения № 20-П установлено, что в данном Положении в качестве электронного документа (ЭД) рассматриваются электронные платежные и служебно-информационные документы.

Таким образом, по смыслу Положения № 20-П ЭПД является одной из разновидностей ЭД.

В свою очередь п. 1.3.1 Договора об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (далее – Договор), являющегося Приложением 1 к Положению № 20-П, определяет администратора АРМ обмена ЭД как полномочное лицо, назначенное клиентом для организации обмена ЭД с использованием АРМ обмена ЭД и взаимодействия с банком по вопросам обмена ЭД.

При этом п. 1.3.6 Договора определяет пользователя ЭЦП как лицо, назначенное владельцем и уполномоченное им использовать ЭЦП для подписания ЭД от имени владельца ЭЦП.

Таким образом, непосредственно использование ЭЦП для подписания в том числе ЭПД осуществляется пользователем ЭЦП, которое и будет являться лицом, уполномоченным распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу Инструкции № 28-И.

В отношении п. 3 Приложения к Акту о готовности клиента к началу обмена ЭД при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России (Приложение 1 к Договору) следует отметить, что он предусматривает представление уведомления о назначении Администратора АРМ обмена ЭД (указываются ФИО, должность, номер и дата приказа, номер телефона, уведомление подписывается руководителем учреждения Клиента), который в свою очередь не может рассматриваться в качестве лица, уполномоченного распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу Инструкции № 28-И.

6. В соответствии с подп. «а» п. 4.2 Инструкции № 28-И для открытия корреспондентского счета кредитной организации, созданной в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющей местонахождение за пределами территории Российской Федерации, в банк также представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать АСП, в случае если договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

При этом в соответствии с комментируемым пунктом Инструкции № 28-И банк должен установить личность, в том числе лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

Также п. 1.8 Инструкции № 28-И устанавливает, что банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, установить личность которого необходимо при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Инструкция № 28-И не содержит каких-либо изъятий в отношении лица (лиц), уполномоченных от имени кредитной организации – нерезидента распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП, в части необходимости наличия в кредитной организации – резиденте документов, подтверждающих полномочия указанных лиц использовать АСП, а также документов, удостоверяющих их личность.

7. Инструкция № 28-И не устанавливает требований о необходимости получения в отношении лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, а также лиц, наделенных правом распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП, сведений, определенных Приложением 1 к Положению № 262-П.

В соответствии с требованиями Инструкции № 28-И (без учета иных нормативных актов) клиент обязан представить копии документа (либо сведений о его реквизитах), удостоверяющего личность руководителя клиента, в банк только в том случае, если руководитель клиента указан в карточке в качестве лица, наделенного правом первой подписи, либо руководитель выступает в качестве лица, наделенного правом распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием АСП.

8. На практике возникает вопрос необходимости представления в кредитную организацию копий документов (либо сведений об их реквизитах), удостоверяющих личность указанных в карточке лиц, наделенных правом первой или второй подписи, по договорам банковского счета, заключенным до вступления в силу Инструкции № 28-И.

В соответствии с п. 1.8 Инструкции № 28-И банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

В соответствии с п. 1.12 Инструкции № 28-И лица, наделенные правом первой или второй подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий.

Вместе с тем, учитывая, что Инструкция № 28-И не содержит срока, в течение которого банком должны быть получены копии документов, удостоверяющих личности указанных лиц, а также документов, подтверждающих наличие у них соответствующих полномочий, по договорам, заключенным до вступления в силу Инструкции № 28-И, такие копии должны быть получены банком в рамках проведения процедур по обновлению информации о клиенте в соответствии с п. 1.10 Инструкции № 28-И.

1.8. Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих сведения, необходимые для идентификации клиента (установления личности лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Сведения, устанавливаемые банком при открытии банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), в том числе сведения о клиенте, его представителе и выгодоприобретателе, должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации.

1. В соответствии с комментируемым пунктом банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). В соответствии с п. 1.7 Инструкция № 28-И банк должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя АСП.

В качестве реквизитов документа, удостоверяющего личность, возможно использовать перечень реквизитов, установленный п. 4 Приложения 1 к Положению № 262-П, а именно: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется).

Указанный перечень реквизитов документов, удостоверяющих личность, является минимально необходимым и не исключает возможность фиксирования банком при необходимости также сведений о месте жительства (пребывания) физического лица (п. 6 Приложения 1 к Положению № 262-П). В качестве сведений, которые подлежат установлению кредитной организацией при установлении личности лиц, личность которых необходимо установить, возможно руководствоваться п. 1 и 2 Приложения 1 к Положению № 262-П.

Поскольку обязанность банка располагать либо копиями документов, удостоверяющих личность лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), либо сведениями о реквизитах таких документов подлежит применению как в отношении физических лиц, являющихся гражданами Российской Федерации, так и физических лиц – иностранных граждан и лиц без гражданства, в рамках установления личности рассматриваемых лиц может иметь значение также вопрос установления их гражданства (п. 3 Приложения 1 к Положению № 262-П).

2. Пунктом 10.2 Инструкции № 28-И установлено, что в юридическое дело помещаются в том числе документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений, а также иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту).

Таким образом, банк обязан поместить в юридическое дело клиента либо копии документов, удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), либо сведения о реквизитах таких документов.

При наличии в банке сведений о реквизитах документов, удостоверяющих личность указанных лиц, не требуется обязательного наличия в юридическом деле клиента копии соответствующего документа, удостоверяющего личность. В этом случае в юридическое дело клиента возможно поместить информацию о том, где (в каком подразделении кредитной организации, в каком информационно-документационном массиве, в какой базе данных и т. п.) находятся сведения о реквизитах документа, удостоверяющего его личность.