Платежные системы - Коллектив авторов

Разнообразие мнений о путях развития национальных платежных систем, необходимость согласования этих процессов с развитием других институтов финансового рынка, а также обеспечение государственной безопасности требует организации эффективного сотрудничества регулятора национальной платежной системы, в роли которого часто выступает центральный банк, с другими институтами регулирования национального финансового рынка и государства.

К таким регуляторам могут быть отнесены национальные органы регулирования операций на рынках ценных бумаг, органы антимонопольного регулирования, Министерства финансов, Федерального казначейства, органы, ответственные за противодействие отмыванию денег, полученных преступным путем и противодействие финансированию терроризма, организации по защите прав потребителей, органы государственной безопасности.

Деятельность указанных органов регулирования в рамках национальной экономики должна быть четко регламентирована национальным законодательством, детализирована нормативными актами.

Взаимодействие их с национальным центральным банком реализуется путем установления договоренностей о сотрудничестве, которое чаще всего предусматривает соглашения об обмене информацией, а также правила и механизмы раскрытия конфиденциальной информации.

Взаимодействие с национальными органами регулирования в части обмена информацией особенно важно для тех центральных банков, которые занимаются формированием государственной политики в области платежных систем. Для сбора и обобщения информации центральные банки могут выступить инициаторами периодических встреч национальных органов регулирования для обсуждения проблем функционирования и вопросов развития национальной платежной системы, а также организаторами создания комитетов и комиссий для решения указанных проблем.

Важным аспектом регулирования является организация эффективного сотрудничества национальных органов регулирования, которыми часто выступают именно национальные центральные банки, с международными организациями и другими регуляторами национальных платежных систем.

Это сотрудничество важно с точки зрения международного обмена информацией, который позволяет национальным центральным банкам получать необходимые ориентиры для развития национальных платежных систем на основе сравнения технологического и институционального состояния национальной платежной системы с передовым международным опытом. В этой связи важным является аспект взаимодействия национальных центральных банков с Комитетом по платежным и расчетным системам Банка Международных расчетов (КПРС БМР).

История вопроса:

В 1990 году группа экспертов под руководством Александра Ламфалуссии – генерального менеджера Банка международных расчетов, опубликовала доклад, который позднее получил имя «доклад Ламфалусси», в котором были сформулированы принципы для двусторонних и многосторонних трансграничных и мультивалютных неттинговых платежей, а также механизм совместного наблюдения центральных банков стран «Группы 10» за такими системами.

В 1998 году Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (КПРС БМ) была учреждена рабочая группа по принципам и практике платежных систем. Итогом ее деятельности стал опубликованный в январе 2001 года доклад «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем».

В основу ключевых принципов были положены основные тезисы доклада Ламфалусси. Они содержали минимальный набор требований для эффективного и бесперебойного функционирования системно значимых платежных систем[37]. Доклад включал в себя десять принципов и обоснование четырех функций центральных банков в области платежных систем.

Позднее КПРС БМР и Международной организацией комиссий по ценным бумагам (МОКЦБ) были подготовлены «Рекомендации для систем расчетов по ценным бумагам» (ноябрь 2001 года), которые содержали 19 рекомендаций по безопасному и эффективному функционированию таких систем и «Рекомендации для центральных контрагентов» (ноябрь 2004 года), включающие 15 рекомендаций в отношении рисков, с которыми сталкиваются центральные контрагенты.

Указанные доклады, подготовленные в формате принципов и рекомендаций, позднее стали называть «стандартами», поскольку они вошли в состав стандартов Совета по финансовой стабильности и использовались международными финансовыми организациями, такими как Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк, в рамках программы оценки финансового сектора.

В феврале 2010 года, т. е. после финансового кризиса 2008 года, по просьбе совета по финансовой стабильности КПРС БМР и Технический комитет МОКЦБ (ТК МОКЦБ) учредили руководящую группу по пересмотру стандартов для инфраструктур финансового рынка. Целью создания рабочей группы стала переработка существующих стандартов в направлении их усиления, устранение выявленных в них пробелов, а также объединение «Ключевых принципов для системно значимых платежных систем», «Рекомендаций для систем расчетов по ценным бумагам», а также «Рекомендаций для центральных контрагентов» в единый документ.

При разработке новых принципов для инфраструктур финансового рынка в качестве основных целевых ориентиров рассматривались повышение надежности и эффективности механизмов платежей, клиринга и расчетов и, в более широком смысле – ограничение системного риска, повышение прозрачности и укрепление финансовой стабильности.

Новый документ «Принципы для инфраструктур финансового рынка» предназначен для применения ко всем системно значимым платежным системам, центральным депозитариям ценных бумаг, системам расчетов по ценным бумагам, центральным контрагентам и торговым депозитариям, которые могут функционировать как в рамках финансовой системы одной страны, так и осуществлять трансграничные и мультивалютные операции.

Несмотря на то, что «Принципы для инфраструктур финансового рынка» не распространяются на деятельность бирж, торговых площадок, соответствующие органы регулирования могут принимать решение о применении всех или ряда принципов к подобным структурам.

Окончательная редакция доклада была опубликована в 2012 году, после чего национальные органы регулирования инфраструктур финансового рынка приступили к пересмотру национальных норм регулирования, надзора и наблюдения за инфраструктурами финансового рынка, основываясь на этих принципах.

Еще один важный институт международного регулирования – Европейский центральный банк (ЕЦБ) разработал:

– стандарты наблюдения за европейскими розничными платежными системами;

– стандарты наблюдения за платежными схемами, функционирующими с использованием банковских карт;

– стандарты наблюдения за системами прямого дебета;

– стандарты наблюдения за системами кредитовых переводов.

Указанные стандарты активно используются центральными банками при формировании национального законодательства в области платежных систем и регулирования национальных платежных систем.

(4) С функцией регулятора платежной системы тесно связана функция надзора и наблюдения за национальными платежными системами.

Определив «правила игры», центральный банк должен обеспечить выполнение всеми экономическими субъектами – участниками платежной системы выполнение этих правил. В этом ему помогают инструменты и методы надзора. В этой связи надзор, будучи активным процессом воздействия на участников платежной системы без вмешательства в их непосредственную деятельность, является одной из базовых мер по обеспечению стабильности в национальной платежной системе.

Формирование национального законодательства в области банковского надзора формируется под влиянием Базельского комитета по банковскому надзору Банка международных расчетов.

В разных странах существуют различные системы банковского надзора. В этой связи все страны можно условно разделить на три группы. К первой относятся страны, в которых центральные банки разделяют обязанности по надзору с другими государственными органами[38]. Ко второй – страны, в которых надзор осуществляют исключительно центральные банки[39]. В третью входят государства, в которых органы надзора отделены от центральных банков[40].

В зависимости от выбранной системы банковского надзора и будет рассматриваться роль национального центрального банка как органа надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Если функция банковского надзора в национальной экономике возлагается на центральный банк, вопросы надзора за участниками платежных систем решаются более эффективно. Основная проблема здесь заключается в разграничении методов и инструментов надзора применительно к различным субъектам, в качестве которых выступают как кредитные организации, так и организации, не являющиеся кредитными. К последним не применяются нормы банковского надзора, действия и меры воздействия центрального банка за нарушения деятельности.