Платежные карты: Бизнес-энциклопедия - Проект

(В ред. Федерального закона от 8 декабря 2003 г. № 162-ФЗ)

3. Те же деяния, причинившие крупный ущерб или совершенные из корыстной заинтересованности, — наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет либо лишением свободы на срок до пяти лет.

(В ред. Федерального закона от 8 декабря 2003 г. № 162-ФЗ)

Объект преступления — общественные отношения в сфере обращения информации, составляющей банковскую тайну. Данная информация составляет предмет преступного посягательства.

В итоге, получение незаконным способом (например, в результате скимминга, покупки через Интернет дампов вторых дорожек или использования фишинга) сведений, составляющих банковскую тайну (номера банковских карт), будет составлять объективную сторону преступления, предусмотренного ст. 183 УК РФ.

Данная квалификация находит свое подтверждение на практике. Так 13 мая 2007 г. в г. Екатеринбурге были задержаны иностранные граждане Б. и И., которые установили на двух банкоматах специальные устройства:

1) накладную ПИН-клавиатуру для записи ПИН-кодов держателей;

2) скиммер для копирования информации с магнитных дорожек банковских карт. Было возбуждено уголовное дело, Б. и И. предъявлены обвинения в совершении умышленных преступлений, предусмотренных, в том числе, ч. 2 ст. 272 и ч. 3 ст. 183 УК РФ.

При незаконных операциях с использованием поддельных, утраченных банковских карт, а также при несанкционированном использовании их реквизитов имеет место, как правило, сложный состав преступления, влекущий совокупность нескольких преступлений

Опишем в качестве примера стандартную ситуацию: с использованием поддельной или утраченной карты была осуществлена операция оплаты товара в торговом предприятии. В результате данного противоправного действия имели место следующие преступления:

1) изготовление поддельного платежного документа в электронном виде и на бумажном носителе (чек торгового терминала). Поддельный электронный платежный документ направлен (произведен сбыт) в банк эквайрер. Данное действие образует объективную сторону преступления ст. 187 УК РФ — изготовление и сбыт поддельного платежного документа, не являющегося ценной бумагой;

2) в результате успешной электронной транзакции на сервере (компьютере) банка эмитента, который содержит информацию о состоянии счета клиента о доступном балансе денежных средств, которая является банковской тайной, произошло уменьшение платежного лимита, (т. е. модификация (изменение) охраняемой законом компьютерной информации).

Данное действие образует объективную сторону преступления ст. 272 УК РФ — неправомерный доступ к компьютерной информации;

3) в результате направления в банк эмитент поддельного платежного документа произошло списание со счета денежных средств, т. е. их хищение. Банк, обрабатывая данный документ, считает, что он исходит от истинного клиента и воспринимает его как распоряжение о перечислении денежных средств. Поскольку данное распоряжение формируется другим лицом, которое выдает себя за настоящего держателя карты, то в этом выражен обман. Действие образует объективную сторону преступления ст. 159 УК РФ мошенничество.

Представляется, что мошеннические хищения, произведенные с использованием различных банковских карт и в различных торговых предприятиях (ПВН или банкоматах), но одним лицом (или одной группой лиц), составляют либо единое продолжаемое хищение, либо совокупность отдельных преступлений, квалификация будет зависеть от единообразия способа и умысла хищения.

По смыслу Положения ЦБ РФ № 266-П банковская платежная карта — это инструмент безналичных расчетов, достоверно устанавливающий соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя (клиентом банка). То банковская платежная карта указывает на реквизиты банковского счета и данная информация является банковской тайной.

Банкоматное мошенничество

Первый в мире банкомат (далее — АТМ[202]) был разработан Де Ля Рю (De La Rue) и установлен в The Town (Church Street) № 20 в северном районе Лондона Enfield 27 июня 1967 г. банком Barclays Bank. Это изобретение приписывают Джону Шеферду-Бэррону (John Shepherd-Barron), хотя Лютер Джордж Симджан (Luther George Simjian) еще в 1939 г. получил соответствующий патент в Нью Йорке (США), а Дон Ветцель (Don Wetzel) и еще два инженера из компании Docutel получили патент 4 июня 1973 г. Шеферд-Бэррон в 2004 г. был удостоен Ордена Британской империи за заслуги в развитии банковского дела. Идея хранения ПИН-кода на физической карте и сравнения его с вводимым значением при снятии денег была предложена британским инженером Джеймсом Гудфеллоу (James Goodfellow) в 1965 г., который также обладает соответствующими патентами. Первые банкоматы принимали одноразовые перфорированные пластинки или пропитанные Carbon 14 (изотоп углерода) бумажные чеки. Использование магнитной полосы на банкоматных картах началось с 1969 г. в банкоматах фирмы Docutel. Магнитная полоса на банковских платежных картах NABANCO (c 1977 г. Visa USA) появилась в 1972 г., а в 1973 г. Американская банковская ассоциация сделала ее своим стандартом. В настоящий момент в мире насчитывается более 1,5 млн банкоматов.

В последнее время значительно возрос уровень мошенничества при использовании банкоматов.

Банкоматное мошенничество — противоправные деяния в отношении банкоматов (их технологической инфраструктуры), направленные на хищение денежных средств и информационных ресурсов (в том числе приготовление к такому хищению).

Потери от данного вида мошенничества в США составили 2,79 млрд долл. за год на конец мая 2005 г. (Gartner), в Великобритании за 2006 г. — 61,9 млн ф. ст. В Латинской Америке АТМ мошенничество с 2001 г. по 2005 г. выросло на 15 %.

Факторы угроз, с которыми сталкивается ATM-индустрия:

• небрежность и неосведомленность держателей карт;

• соучастие в преступлениях инсайдеров;

• трансграничность преступлений;

• появление новых угроз в связи изменениями, как в технологии карточной индустрии так и с развитием общества в целом;

• развитие высокотехнологичных форм преступления, требующих специальных знаний;

• повышение уровня угроз со стороны традиционной преступности.

Особенности преступлений в отношении банкоматов:

• закрытость информации относительно преступлений против ATM;

• нет систематизации по данному виду преступлений;

• преступления против ATM квалифицируются как грабеж, кража, мошенничество или совсем не попадают под понятие уголовного преступления;

• отсутствие полных и достоверных данных о преступлениях против ATM;

• отсутствие криминалистических исследований в данной области;

• отсутствие согласованных действий в данной области со стороны правоохранительных органов, производителей кредитных организаций, процессинговых центров.

Преступления, связанных с банкоматами классифицируются следующим образом.

1. Направленные на держателей карт:

• ограбление держателя карты при получении или внесении денежных средств;

• получение держателем карты денежных средств под принуждением со стороны преступника;

• мошенничество со стороны легитимных держателей карт.

2. Направленные на денежные средства:

• хищение банкомата вместе с денежными средствами;

• взлом сейфа банкомата с целью хищения денежных средств;

• хищение денежных средств путем монтажа дополнительных устройств на механизм выдачи купюр;

• ограбление при инкассации.

3. Направленные на карту и/или ее реквизиты:

• копирование магнитной полосы карты;

• заедание карты в считывающем устройстве (ридере) с целью ее дальнейше-го незаконного изъятия;

• подмена или присвоение карты незаметно для держателя после выполнения операции на банкомате;

• фальшивые банкоматы;

• кибератака — информация о реквизитах карты присваивается путем незаконного доступа в систему банкоматов или к каналам связи.

4. Направленные на ПИН-код карты:

• подглядывание через плечо;

• скрытые видеокамеры;

• накладные клавиатуры;

• увеличительные оптические приборы (бинокли и т. п.);

• фальшивые банкоматы;

• криптографические атаки;

• модификация или неавторизованный доступ в систему банкоматов;