Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса? - Наталья Смирнова

• срок работы на рынке – от 5 лет;

• наличие государственного участия (примеры – Сбербанк, банк ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк и т. д.);

• вхождение банка в ТОП-10 российских банков. Данные критерии позволят вам подобрать надежный банк для размещения средств на депозит.

А теперь, когда варианты банков выбраны, остается определить параметры депозита, которые будут зависеть от того, для какой цели депозит будет предназначен:

• для размещения резервного фонда;

• для накопления на краткосрочные финансовые цели;

• для накопления средств на крупные инвестиции. Ниже представлены рекомендации по подбору депозитов для каждой из перечисленных целей.

Депозит для резервного фонда

Резервный фонд, как средства на непредвиденные расходы, должен обладать максимальной ликвидностью. Проще говоря, снять деньги с такого депозита должно быть проще простого: это не должно не занимать много времени и не должно привести к лишним издержкам.

Исходя из сказанного, резервный фонд нужно размещать в той валюте, в которой вы будете финансировать текущие расходы.

Грубо говоря, если вы живете в России, то, скорее всего, неожиданные расходы придется оплатить в рублях, а, значит, и резервный фонд должен размещаться на депозите в рублях. Почему именно так? Если вам понадобятся средства, и они будут в иной валюте, чем та, которая требуется, то вам придется понести расходы на конвертацию из одной валюты в другую, а также потратить некоторое время на данную процедуру. Кроме того, никто не знает, какой будет курс между этими валютами, поэтому, для избежания валютных рисков, а также для минимизации расходов на конвертацию, лучше всего резервный фонд размещать на депозите в той валюте, в которой и будут расходы.

Что касается срока депозита , то резервный фонд может быть размещен на срок полгода или год. На меньший срок депозит подбирать не имеет смысла, так как непредвиденные расходы на то и являются непредвиденными, что случаются не так часто, чтобы раз в месяц или квартал полностью опустошать депозит. Более долгий срок, например, 2–3 года и более, является слишком длительным для резервного фонда, так как важно предусмотреть возможность полностью забрать все средства с депозита с минимумом потерь хотя бы раз в год.

Относительно иных параметров депозита для резервного фонда оптимально подбирать депозит как с возможностью его пополнения, так и частичного снятия. Ведь вам будет важна гибкость подобранного вклада, с тем чтобы вы могли беспрепятственно изымать средства с него на неотложные нужды и не терять при этом проценты по вкладу. Важна возможность именно частичного снятия, так как вовсе необязательно вам потребуется снимать сразу всю сумму с вклада. Что касается пополнения, то после расходования накоплений в резервном фонде, вам будет нужно его вновь пополнить, для чего и потребуется опция пополняемости вклада. Также будет удобно, если депозит будет пролонгироваться, то есть по истечении его срока автоматически продляться на условиях, которые в тот момент действуют в банке. Это позволит не беспокоиться о том, что ваши средства перестанут преумножаться и будут перечислены на счет «до востребования». Именно поэтому сезонные предложения банков с повышенными процентами чаще всего не подходят для размещения резервного фонда, так как они не пролонгируются автоматически. Чтобы максимально использовать начисляемые по депозиту проценты, оптимально выбрать вклад с начислением процентов в конце месяца или квартала, тогда ваши средства будут преумножаться достаточно часто, и в следующий месяц или квартал вы уже сможете израсходовать на непредвиденные нужды большую сумму.

Таким образом, для резервного фонда подойдет депозит:

• сроком на полгода – год;

• в той валюте, в которой вы планируете оплачивать непредвиденные расходы;

• с возможностью пополнения и частичного снятия;

• с автоматической пролонгацией;

• с начислением процентов раз в месяц-квартал, либо полгода, если это вклад на год.

Депозит на краткосрочные финансовые цели

Что касается депозита на краткосрочные финансовые цели сроком в пару лет, то в данном случае можно порекомендовать следующие варианты.

Относительно срока депозита : он должен четко совпадать со сроком, который вы определили для вашей цели. Так что вам необходимо будет для себя уточнить этот момент, а также то, понадобятся ли вам все ваши накопления сразу в полном объеме, либо по частям. Например, если вы решили покупать машину, то, скорее всего, вам понадобится изъять всю сумму сбережений с депозита. Если же вы копите на курсы повышения квалификации, вполне возможно, вам придется снимать средства с депозита раз в квартал или полгода, а не все сразу. Таким образом, если вы предполагаете, что вам понадобится вся сумма сразу, то определите для себя тот срок, через который вы планируете оплачивать вашу цель, и открывайте вклад на этот период. Если вы точно не можете сказать, когда вам понадобится сумма с вклада, определите предположительно самый ранний момент, когда она вам понадобится и открывайте вклад на это время. Если же сумма вам понадобится не вся сразу, а по частям, то определите, когда вы начнете расходовать средства с депозита и когда завершите, и открывайте вклад на тот срок, когда вы планируете закончить ваши траты.

Что касается валюты , то оптимально открывать депозит в той валюте, в которой вы планируете оплачивать вашу цель или цели. Скажем, если вы копите на недвижимость в России, то вам подойдут рубли, а если в Европе – то евро.

Относительно пополняемости и возможности частичного снятия с вклада можно дать следующие рекомендации. Если вы планируете разместить некую сумму во вклад и не делать дополнительных вложений на депозит в дальнейшем, можно выбрать непополняемый вклад. Если же вы планируете довнесения, то оптимально выбирать пополняемый депозит. Относительно частичного снятия – если вы планируете, что вам нужно накопить определенную сумму на какую-то цель, и вы будете снимать всю сумму с депозита, то лучше открывать депозит без возможности частичного снятия. Тогда у вас не будет соблазна раньше времени израсходовать накопления. Если же вы предполагаете частичное, постепенное использование средств со счета, то лучше выбирать депозит с частичным снятием.

Сразу стоит сказать о том, что депозит на краткосрочные цели не рекомендуется одновременно использовать и как депозит для резервного фонда, так как это принципиально разные цели.