Все о кредитах для населения - Мария Ефимова

Субъектами административных правонарушений могут являться юридические лица, их руководители, иные работники, в обязанности которых входит предоставление банку или иной кредитной организации сведений о хозяйственном положении и финансовом состоянии соответствующей организации, индивидуальные предприниматели, а также граждане.

Дела об административных правонарушениях, предусмотренных указанной статьей, в случаях, если они совершены юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, рассматривают судьи арбитражных судов, а в случаях, если такие административные правонарушения совершены другими лицами, – судьи судов общей юрисдикции.

Протоколы об административных правонарушениях составляются должностными лицами органов внутренних дел (милиции).

5.4. Кредитная история, бюро кредитных историй

Чтобы банки знали, чем они рискуют при выдаче кредита тому или иному заемщику, были созданы бюро кредитных историй. Все банки должны предоставлять информацию о своих недобросовестных заемщиках в бюро кредитных историй и взамен получать необходимые сведения о новых клиентах. Таким образом, недобросовестные заемщики, должны лишиться возможности получать займы в кредитных организациях. Тот же, кто проявил себя как добропорядочный заемщик, должен получить дополнительные услуги и льготные проценты при получении последующих кредитов. Бюро кредитных историй (БКИ) – это коммерческие компании, которые собирают информацию о заемщиках и выданных им кредитах и передают ее новым кредиторам. Данные о физических лицах БКИ получают от банков, с которыми у них заключен договор. Кредитная история заемщика хранится не менее 15 лет со дня погашения последнего займа. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – база данных, созданная Банком России, куда поступает информация от всех БКИ. Банк-кредитор, обращаясь в центральный каталог кредитных историй, получает доступ к титульным листам всех кредитных историй с указанием анкетных данных заемщиков и информацией, в каком из бюро можно найти нужную историю. В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) накоплено и доступно более 10 млн титульных частей кредитных историй с информацией о бюро кредитных историй (БКИ), в которых они хранятся. На сегодняшний день в государственном реестре бюро кредитных историй числятся 22 компании. Крупнейшими бюро кредитных историй являются «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», Национальное бюро кредитных историй, «Инфокредит» и «Экспириан-Интерфакс». На эти бюро в совокупности приходится более 95 % кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в ЦККИ.[14]

Наибольший процент общего количества титульных частей кредитных историй, содержащихся в БКИ, – это информация о заемщиках – физических лицах.

Потенциальный кредитор заинтересован в том, чтобы узнать как можно больше о своем потенциальном клиенте. Сведения, предоставленные клиентом о его высоком доходе, не являются стопроцентной гарантией того, что банк заинтересован в нем как в клиенте. Особенно важна для банка информация о предыдущих долгах заемщика, о том, как обслуживался заемщиком долг, и нет ли у него непогашенных долгов перед другими банками.

Кредитная история – один из основных факторов благонадежности заемщика.

Кредитная история заемщика физического лица содержит:

1) титульную часть;

2) основную часть;

3) дополнительную (закрытую) часть.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) фамилия, имя, отчество;

2) данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность;

3) идентификационный номер налогоплательщика;

4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) указание места регистрации и фактического местожительства;

б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Заемщик вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.

Заемщик вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.

Заемщик вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Недобросовестный заемщик – широкое понятие: в эту категорию могут быть отнесены заемщики пропустившие один платеж, и те, кому обслуживать кредит помешали объективные экономические обстоятельства. Поэтому многие банкиры признают, что они не будут стопроцентно отказывать потенциальному заемщику в случае, если информация о нем, содержащаяся в бюро кредитных историй, не характеризует его исключительно положительно.

Если же кредитная история заемщика положительная, он является добросовестным клиентом банка и хочет воспользоваться этой информацией при получении следующего кредита в другом банке, он вправе запросить ЦККИ о своей кредитной истории или подать письменное заявление в отделение банка-кредитора, в котором кредит погашен. Представители указанного банка обязаны выдать справку о том, какие кредиты заемщик брал, когда их погасил и является ли его кредитная история положительной.

Глава 3. Автокредитование

1. Понятие автокредитования

Одной из форм потребительского кредитования является кредитование на покупку автомобиля.

Автомобиль является залогом по кредиту, поэтому до момента погашения кредита ПТС автомобиля хранится кредитном досье заемщика в банке. В случае невозможности погашения кредита банк имеет право востребовать залога путем его реализации по согласованию с заемщиком. Денежные средства от его продажи направляются на погашение кредита. Кредит может предоставляться в рублях или валюте, как на новые автомобили, так и на подержанные.

При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше 9 лет). К данному виду кредитования относится и новый вид кредитования – на приобретение мотоцикла.

2. Условия автокредитования

Валюта автокредита во многом зависит от региона, а также от марки машины. В Москве и Санкт-Петербурге преобладают автокредиты в долларах США. Это связано с тем, что заработная плата в этих регионах часто привязана к доллару. Долларовый кредит на дорогие иномарки могут позволить себе покупатели с официальным высоким доходом. Рублевыми кредитами пользуются заемщики, предпочитающие отечественные автомобили. Наибольшей популярностью пользуются кредиты с максимально длительным сроком погашения (5лет, в некоторых случаях – 7 лет). В данном случае выплаты по кредиту относительно доходов заемщика будут минимальными. Досрочное погашение кредита, как правило, не запрещается.